Банки предлагают больше кредитных продуктов юридических лицам, чем индивидуальным предпринимателям. Можно оформить целевой кредит, кредит под залог, овердрафт, кредитную линию, инвестиционный кредит и другие виды займов. Рассмотрим основные виды кредитов для юрлиц и особенности их получения: от формирования пакета документов до выбора залогового имущества.
Типы кредитов для юридических лиц
Юридическое лицо, по сравнению с ИП — более надёжный заёмщик с точки зрения банка. У них больше обороты и прибыль, да и стабильность дохода, как правило, выше. Поэтому банки предлагают юрлицам более гибкие кредитные условия, а также готовы к индивидуальным решениям (расчёту процентной ставки, срока возврата). Кредитные лимиты для организаций на порядок выше: до нескольких сотен миллионов рублей.
Кредитные продукты для юрлиц в обслуживающем банке
Большинство займов для бизнеса целевые — это значит, что полученные деньги можно потратить на ограниченные направления. Например, купить недвижимость, пополнить оборотные средства, развивать новый вид деятельности и т. д. Это даёт возможность быстрее выбрать нужный кредитный продукт. Но есть и универсальные решения.
- Овердрафт. Ограниченный кредитный лимит по счёту организации. Позволяет продолжать тратить деньги, даже если закончились собственные средства компании. Погашение займа обычно автоматическое: баланс восстанавливается при поступлении денег на счёт.
- Кредитная линия. Бывает возобновляемой (при наличии минимально необходимой суммы средств на счету открывается фиксированный кредитный лимит), а также невозобновляемой (кредитование с ограниченным сроком. Лимит замораживается после погашения кредита). Мы подобрали Топ-10 банков для открытия кредитной линии.
- Срочный займ. Кредит с индивидуально определенным сроком погашения. Условия зависят от оборота компании и ценности залогового имущества. Об одном из вариантов такого продукта — онкольном кредите — мы написали отдельную статью.
- Целевой кредит. Его выдают для решения конкретной потребности. Это может быть покупка коммерческой недвижимости, оборудования, транспорта на условиях лизинга и т. п. Заёмщику нужно предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств, либо осуществить закупку через партнеров банка. Рекомендуем почитать статью об оформлении коммерческой ипотеки для юрлиц.
- Универсальный кредит. Обычно его предоставляют для пополнения оборотных средств. В отличие от целевого, лимиты по такому займу небольшие.
- Кредит с государственным субсидированием. Займ с пониженной процентной ставкой для организаций, которые соответствуют государственной программе. Мы писали об одном из вариантов такого займа — льготном кредите на развитие сельского хозяйства.
- Инвестиционный кредит на финансирование перспективного проекта. Его могут выдавать под бизнес-план, на основе залогового имущества и со строгим контролем расходования средств. Мы писали о том, как составить бизнес-план для займа.
Виды кредитов по срокам возврата
-
краткосрочные. Их предоставляют максимум на год. Это почти все нецелевые займы, овердрафты, а также небольшие кредиты без залога;
-
среднесрочные. Оформляют на 1–5 лет. Сюда включают целевые займы и кредиты на пополнение оборотных средств;
-
долгосрочные. 5–10, реже — до 20 лет. Это сегмент ипотечных займов для бизнеса, инвестиционных кредитов и лизинга.
Как оформить кредит для юрлица
Банки выдают организациям займы в несколько этапов: оценивают общие потребности и возможности потенциального заёмщика, анализируют его надёжность, изучают пакет документов, утверждают залоговое имущество.
Подготовка документов
В целом для оформления займа нужен большой пакет документов. Стандартный список выглядит так:
-
учредительные документы юрлица;
-
разрешительные документы на деятельность;
-
свидетельство о регистрации налогоплательщика;
-
бухгалтерская отчётность за прошлый год и за текущий квартал;
-
данные о действующих кредитах, выданных организации;
-
выписка по расчётному счёту (если он открыт в другом банке);
-
документы на залоговое имущество;
-
договоры на закупку оборудования (для целевых кредитов).
Для примера: такой перечень документов нужен для кредитования в Сбербанке:
Выбор обеспечения
Почти 100% кредитов для юрлиц займодатели выдают на основании обеспечения. Для этих кредитных продуктов характерны крупные суммы, поэтому банкам нужна уверенность в возврате. Варианты обеспечения:
- Поручительство со стороны финансово состоятельного физического лица или организации.
- Залог. Это имущество, принадлежащее юрлицу. В качестве залога рассматривают недвижимость (включая незавершённые объекты) и земельные участки, транспортные средства и технику, товары в обороте, ценные бумаги, товарные запасы, поголовье скота, драгоценные металлы и т.д.
Залогом может служить имущество, уже принадлежащее организации или то, что будет куплено за кредитные средства. Допускается использовать несколько объектов залога — особенно для крупных кредитов. Стоимость залогового имущества должна покрывать 80–100 % суммы займа (зависит от условий конкретного банка). Многие банки применяют практику страхования залога.
Как избежать отказов
Займодатели оценивают кредитоспособность юридических лиц по нескольким критериям. Среди них: уровень прибыли, оборот, ликвидность, особенности бизнес-ниши, в которой работает компания, соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей.
Проанализировав показатели, банк относит потенциального заемщика к определенной категории по степени надежности. Чем выше риск — тем строже условия кредитования и больше вероятность отказа.
Более охотно банки кредитуют организации, которые соответствуют критериями:
-
срок деятельности больше 24 месяцев;
-
регистрация компании в РФ;
-
хорошая кредитная история;
-
отсутствие задолженностей по налогам и взносам;
-
положительный финансовый баланс.
Если компания не соответствует условиям на 100%, можно оформить кредит на небольшую сумму, вернуть его и выработать успешную репутацию. И еще: займодатели охотнее выдают контролируемые целевые займы.
ТОП-3 банков для кредитования юрлиц
Мы сравнили кредитные продукты и условия предоставления займов для юридических лиц в тройке самых крупных банков России: Сбербанке, ВТБ и Альфа-Банке.
Сбербанк
Предлагает много кредитных продуктов: от займов на пополнение оборотных средств до инвестиционных кредитов (в том числе по государственным программам). Есть займы без залога. Предусмотрены условия рефинансирования кредитов, выданных другими банками.
ВТБ
Много кредитов малого и среднего бизнеса. Банк поддерживает госпрограммы: например, кредитует сельхозпроизводителей на льготных условиях, а также выдает кредиты на возобновление деятельности: для некоторых видов бизнеса, пострадавших из-за карантина.
Альфа-Банк
Обеспечивает самые востребованные кредитные продукты: от овердрафта до бизнес-ипотеки. Уникальное предложение — «Залоговый Лайт» с особыми условиями кредитования.
Банк |
Избранные кредитные продукты |
Сумма кредита |
Процентная ставка |
Срок кредитования |
Сбербанк |
«Овердрафт»: без обеспечения |
40% от среднемесячной выручки в рублях (за последние 3 месяца) |
от 12% на сумму использованного кредита |
до 12 месяцев |
«Кредитование предприятий розничной торговли»: без бизнес-плана |
40-60% годовой выручки |
рассчитывается индивидуально |
от 18 до 36 месяцев |
|
«Индустриальный парк»: для строительства, покупки недвижимости и индустриальных объектов |
в зависимости от финансового состояния заемщика |
от 10,72% |
до 12-14 лет |
|
ВТБ |
«Оборотный кредит»: возобновляемый и невозобновляемый |
до 150 млн рублей |
рассчитывается индивидуально |
до 36 месяцев |
«Под залог недвижимости»: купленный объект служит залогом |
до 150 млн рублей |
рассчитывается индивидуально |
до 144 месяцев |
|
«Экспресс-кредит»: классический займ |
до 5 млн рублей |
рассчитывается индивидуально |
до 60 месяцев |
|
Альфа-Банк |
«Залоговый Лайт»: на основе залога, на любые цели |
до 15 млн рублей |
12,5% |
до 60 месяцев |
«Кредитный лимит без залога»: на основе данных расчетного счета |
до 10 млн рублей |
от 13,5% |
12 месяцев |
|
«Кредит для бизнеса»: без залога, на конкретные цели |
300 тыс. — 10 млн рублей |
13,5-14,5% |
индивидуально, по дифференцированному графику |
В большинстве банков можно получить основные кредиты для юридических лиц: для пополнения оборотных средств, инвестиционных целей или покрытия текущих нужд. Положительная финансовая деятельность и наличие ценных активов значительно увеличивают шансы организации на успешное кредитование.