Что такое онкольный кредит

Своё название онкольный кредит получил от английского «on-call». Дословно это переводится как «по звонку», а в отношении заёмных средств — «до востребования». Расскажем, кому выгодно брать онкольные кредиты и на каких условиях их предоставляют.

Чем онкольный кредит отличается от обычного

Онкольный кредит — это нецелевой заём, который нужно вернуть по первому требованию банка. В договоре срок возврата не прописывают. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по стандартным программам кредитования.

Рассмотрим особенности онкольного кредита, чтобы понять его принцип работы.

Использование заёмных средств

Банк открывает клиенту специальный счёт при выдаче онкольного кредита. На него банк вносит указанную в договоре фиксированную сумму. Клиент имеет право распорядиться ей по своему усмотрению — вложить в развитие бизнеса, потратить на покупку ценных бумаг, использовать для личных нужд. Заёмщик не обязан отчитываться перед банком за свои расходы.

Заёмщик может повторно использовать деньги, которые внёс на счёт как погашение долга.

Обеспечения займа

При выдаче онкольного кредита с низкой процентной ставкой банк должен быть уверен в надёжности сделки. Для этого заёмщик вносит ликвидный залог:

• движимое и недвижимое имущество;

• ценные бумаги;

• акции;

• реализуемую продукцию.

Банк оценивает предоставленное обеспечение и выдаёт кредитный лимит. Чаще всего он примерно равен стоимости залогового имущества. Но ликвидный залог не всегда служит гарантией получения займа, для банка не менее важна репутация заёмщика. Если она не отвечает требованиям кредитного учреждения, в займе будет отказано.

Срок кредитования и возврат средств

Стандартная схема кредитования предполагает наличие графика ежемесячных платежей и точной даты окончания кредита. Кредит «on-call» не ограничен во времени. Заёмщик может пользоваться счётом столько, сколько нужно. Главное — по требованию банка возвращать сумму долга и уплачивать проценты за её использование.

Банк вправе потребовать вернуть долг в любой момент после выдачи кредита. У клиента есть время на сбор необходимой суммы — обычно от 1 до 7 дней. Этот срок обязательно прописывают в договоре. Чем он больше, тем меньше у заёмщика шансов потерять ликвидный залог.

Клиент вправе погасить долг досрочно, не дожидаясь требования банка. Вернуть средства можно частями или единоразовым платежом. Дополнительной комиссии за это нет. 

Начисление процентов

Процент по кредиту фиксируют в условиях договора. Его начисляют только на заимствованную сумму и за фактический период её использования. Как только заёмщик возвращает на счёт деньги и уплачивает комиссию за весь период их использования, начисление процентов прекращается. Оно начнётся с момента очередного снятия или перевода денег из объёма кредитного лимита.

Проценты рассчитывают за каждый день использования кредитных средств, а вот счёт на их оплату выставляют ежемесячно. Условиями договора может быть предусмотрена и другая периодичность уплаты процентов.

Как работает онкольный кредит — пример

Чтобы выгодно купить ценные бумаги на фондовой бирже, брокерская фирма «Март» обращается в банк за онкольным кредитом. В качестве залога она предоставляет ценные бумаги на сумму 10 млн рублей.

Банк открывает специальный счёт и переводит туда указанную сумму. Он не устанавливает график регулярных платежей, но оставляет за собой право потребовать возврата заёмных средств в любой момент.

Через 10 дней специалисты банка приходят к выводу, что ценные бумаги, которые служили обеспечением займа, теряют свою ликвидность и скоро не будут компенсировать выданный кредит.

Банк выставляет брокерской фирме требование о возврате задолженности в течение трёх суток.

Кто может получить онкольный кредит

Онкольные кредиты часто берут:

• брокеры и держатели ценных бумаг — они привлекают дополнительные средства для совершения выгодных сделок на фондовых биржах;

• торговые и промышленные предприятия — используют займы для расширения бизнеса, оплаты товаров и оборудования.

У них есть возможность быстро вернуть сумму долга после закрытия сделки. Биржевые брокеры могут продать ценные бумаги, а промышленные и торговые предприятия — реализовать свой товар.

Как получить онкольный кредит

Процедура получения онкольного кредита стандартная. Нужно подать пакет документов и дождаться решения банка. Список необходимых документов лучше уточнить в кредитной организации, но чаще всего для оформления заявки требуются:

• заполненная анкета — у каждого банка она своя;

• документы, подтверждающие личность заёмщика;

• учредительные документы юрлица или свидетельство о регистрации ИП;

• финансовый отчёт за последний год коммерческой деятельности — у постоянных клиентов его могут не запрашивать;

• план производственно-хозяйственной деятельности;

• документы на имущество, которое будет служить обеспечением кредита.

Банк тщательно проверяет все документы и данные о платёжеспособности заёмщика, оценивает залоговое имущество. Если решение о выдаче онкольного кредита положительное, банк заключает договор с заёмщиком. При этом страховка по кредиту не нужна, достаточно залогового имущества.

Плюсы и минусы онкольного кредита для заёмщика

У онкольного кредита много плюсов для заёмщика, по сравнению со стандартными условиями кредитования. Но чтобы не потерять заложенное банку имущество, нужно по возможности заранее оценить все риски и брать займ только по назначению.