Чтобы получить кредит, нужно заполнить заявку, подать документы для прохождения финмониторинга и т. д. Это может занять не один день. А что делать, если деньги нужны здесь и сейчас? В такой ситуации выигрывают компании с открытой кредитной линией. Расскажем, что это такое, в чем ее преимущества и в каком банке можно взять кредитную линию.
Топ-10 банков для открытия кредитной линии для юридического лица
Что такое кредитная линия
Кредитная линия — это вид банковского кредитования. Заёмщик получает одобрение на определенную денежную сумму, которой может распоряжаться в течение срока, указанного в договоре. Можно тратить деньги частями и платить проценты только с суммы траншей.
Кредитная линия похожа на обычный кредит — вы отправляете заявку в банк, он одобряет определённую сумму и переводит вам деньги. Но есть несколько отличий:
-
Кредитная линия — это нецелевой кредит. Он подойдёт бизнесу, который планирует потратить деньги на разные цели: выплата зарплаты, покупка сырья, ремонт, аренда офиса. Если вы планируете потратить всю сумму разом на что-то одно, лучше взять целевой кредит.
-
Вы получаете одобрение на определённую сумму один раз, а деньги получаете, когда запросите у банка. При этом не понадобится каждый раз оформлять заявку. Деньги банк будет выдавать только в течение срока, указанного в договоре.
-
Проценты начисляются только на используемую сумму. Например, вы получили 2 млн на два года, а в первый год потратили только 1 млн рублей. Банк будет начислять проценты только на потраченный миллион, а не на всю сумму.
Сравним кредитную линию и обычный кредит на примере. Предположим, что организация берёт 1 млн рублей на развитие бизнеса. В феврале ей нужно купить станок за 300 тыс. рублей, в марте на 200 тыс. рублей закупить материалов и т. д..
Кредит. Банк выдаёт всю сумму сразу после подписания договора. У организации есть 1 млн рублей и обязательство выплачивать тело кредита и проценты в соответствии с графиком. При этом какое-то время деньги будут просто лежать на счёте, так как всю сумму за раз компания не потратит. Организация будет платить проценты со всей суммы кредита сразу.
Кредитная линия. Банк устанавливает лимит в 1 млн рублей, который можно использовать, например, в течение 12 месяцев. Достаточно уведомить банк, и нужная сумма упадет на счёт. В феврале запросили на счёт 300 тыс. рублей и купили станок, в марте запросили ещё 200 тыс. рублей на закупку материалов и т. д. Проценты банк будет начислять после каждого снятия средств, поэтому организация будет платить процент сначала с 300 тыс. рублей, затем с 500 тыс. рублей и т. д.
Виды кредитных линий
Невозобновляемая кредитная линия
Банк устанавливает кредитный лимит на определённый срок, а вы по необходимости запрашиваете транши на различные цели. Через некоторое время юрлицо начинает погашать задолженность, но кредитный лимит при этом не восстанавливается.
Например, банк выделил линию на 3 млн рублей. В течение полугода компания израсходовала 2 млн рублей, а на седьмой месяц решила погасить задолженность и внесла 200 тыс. рублей. Несмотря на погашение кредита, компания может получить еще максимум 1 млн рублей.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия
Линия восстанавливается при погашении задолженности. Компания может взять деньги, погасить долг и сразу взять такую же сумму в рамках срока действия кредитного договора.
Важное условие револьверной линии — лимит восстанавливается только после погашения задолженности.
Такой вид кредита интересен компаниям с длительным и постоянным кассовым разрывом.
На практике револьверное кредитование используют торговые организации. За счет траншей из линии закупают товары, продают их и часть выручки направляют на погашение долга, тем самым возобновляя лимит.
Онкольная кредитная линия
Максимально близка к возобновляемой. Погашение долга также восстанавливает лимит на выдачу. Только условия про полное погашение долга нет, сколько погасил — столько и восстановил.
Например, открыли линию на 1 млн рублей. Израсходовали 700 тыс. рублей, осталось 300 тыс. рублей. Внесли в качестве погашения долга 100 тыс. рублей. При онкольной линии ваш лимит на выдачу вырастет и составит 400 тыс. рублей, а при возобновляемой — все те же 300 тыс. рублей, так как долг был погашен не полностью.
Рамочная кредитная линия
Такой кредит берут для реализации проекта. То есть банк выделяет деньги поэтапно на конкретные нужды и закупки. Выдача денег под каждый конкретный этап оформляется дополнительным соглашением к основному рамочному договору с банком. Такая линия наиболее близка к понятию целевого кредита.
Топ-10 банков для открытия кредитной линии для юридического лица
Узнать, сколько денег вам выделят, можно только в банке. Это зависит от того, как кредитная организация оценит вашу кредитоспособность и правоспособность, качество кредитной истории и специфику проекта.
Условия для получения линии ничем не отличаются от обычного кредитования. Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, но можно выделить общие:
-
финансовая стабильность — для определения стабильности банки запрашивают бухгалтерскую отчетность, налоговые декларации и так далее;
-
срок ведения деятельности от 12 месяцев;
-
наличие счёта у заемщика в банке-кредиторе;
-
наличие обеспечения: поручительства собственника бизнеса и других надёжных компаний или имущество для залога;
-
отсутствие задолженности по налогам и сборам.
Рассмотрим лучшие предложений от популярных банков:
«Сбербанк»
В «Сбербанке» можно открыть возобновляемую или невозобновляемую кредитную линию на различные цели: от пополнения оборотных средств до проведения НИОКР.
Для оформления линии сначала придется открыть в «Сбербанке» расчётный счёт. Но самый главный недостаток — это огромный пакет документов для оценки финансового состояния: помимо бухгалтерской отчетности и деклараций банк попросит предоставить расшифровки кредиторки, дебиторки, запасов, выданных обеспечений, поручительств и так далее.
Однако для многих компаний «Сбербанк» самый предпочтительный вариант, так как у большинства юрлиц есть расчётный счёт в Сбербанке. К тому же, если вы активно работаете с этим счётом, то пакет документов для кредитования будет меньше.
«Интеза»
Возобновляемую кредитную линию на пополнение оборотных средств можно оформить в «Интезе». Максимальный лимит устанавливается индивидуально, а срок линии — 24 месяца.
У банка есть интересное требование — удаленность бизнеса от подразделения банка не более 300 км, что на территории большей части России делает кредитование в «Интезе» недоступным.
Зато можно выбрать способ погашения кредитной линии. Например, проценты платить ежемесячно или ежеквартально, а тело кредита — в конце срока транша или равными долями. Можно подстроить сроки уплаты под платежный календарь своей компании.
«Тинькофф Банк»
На пополнение оборотных средств «Тинькофф Банк» предлагает оборотный кредит и три типа кредитных линий: на зарплату, госконтракты и под залог.
Всё можно оформить онлайн, без открытого расчётного счёта в банке и штрафов за досрочное погашение. То есть кредитную линию можно открыть прямо из офиса.
«Альфа Банк»
«Альфа Банк» предлагает получить возобновляемую кредитную линию на сумму от 300 тыс. до 10 млн рублей без залога. Процентная ставка — от 16,5 %. Лимит доступен в течение 18 месяцев со дня выдачи.
Из важных условий — расчётный счёт в «Альфа Банке» и срок работы не меньше 9 месяцев.
«ВТБ»
Открыть кредитную линию в «ВТБ» можно в рублях или валюте. Открытие счёта в банке не обязательно, но является конкурентным преимуществом, как и положительная кредитная история в банке.
«ВТБ» требует залог, поручительство или гарантию. И тут есть интересное условие — стоимость обеспечения должна покрывать размер основного долга, начисленных процентов и возможные расходы, связанные с принудительной реализацией предметов залога.
«ЛокоБанк»
«ЛокоБанк» выдаёт возобновляемые кредитные линии на срок до трёх лет. Сумма определяется индивидуально, лимитов на сайте не установлено. Процентная ставка по рублёвой кредитной линии — от 11 %, по валютной — от 8 %. Досрочное погашение возможно без комиссии.
По кредиту нужно обеспечение: товар в обороте.
«ЮниКредит Банк»
«ЮниКредит Банк» предлагает кредитную линию на сумму от 500 тыс. до 65 млн рублей. Срок кредита — от 6 до 24 месяцев. На сумму неиспользованной части кредита проценты не начисляются. Кредит требует залога.
«Уральский банк реконструкции и развития»
Для открытия кредитной линии в «УБРиР» не нужно собирать большой пакет документов. К тому же срок кредитования до трёх лет. Открыть линию можно в рублях, долларах и евро. Есть два варианта:
-
линия с лимитом выдачи;
-
линия с лимитом задолженности.
В качестве залога можно предоставить не только оборудование, машины и здания, но и товары в обороте. Сумма кредита и процент определяется индивидуально. Также можно выбрать график погашения в зависимости от характера бизнеса.
«Россельхозбанк»
Кредитную линию в «Россельхозбанке» могут оформить только компании агропромышленного комплекса. Поэтому цели, на которые можно направить кредит, специфичны:
-
покупка ГСМ, запчастей и материалов для ремонта оборудования и зданий, семян, кормов, ветеринарных препаратов и других ресурсов;
-
приобретение молодняка животных;
-
покупка сельскохозяйственного сырья и так далее.
Сумма кредитной линии и процентная ставка определяются индивидуально. Но так как государство поддерживает АПК, можно рассчитывать на ставку ниже, чем в других банках. Срок кредитования — 2 года.
В качестве обеспечения можно дать имущество в залог или заручиться гарантией субъекта РФ или даже местного муниципалитета.
«Райффайзен»
Кредитная линия в «Райффайзен Банке» двух типов: возобновляемая и невозобновляемая. Максимальная сумма кредита — 177 млн рублей. В зависимости от типа линии различаются сроки кредитования; 24 месяца для возобновляемой и 36 месяцев для невозобновляемой линии. Возобновляемую кредитную линию нужно исчерпать за 18 месяцев. Банк дает возможность взять до 5 млн рублей в кредит без залога.
Есть минимальная сумма кредита — 4,5 млн рублей. Поэтому микробизнесу данный банк не подойдет.
Сколько стоит кредитная линия
За кредитную линию, как за любой кредитный продукт, нужно платить проценты. Процентная ставка бывает трёх видов:
-
фиксированная — действует весь период займа в отношении каждого транша;
-
переменная — зависит от размера транша, который вы берете в рамках линии;
-
отдельная процентная ставка для каждой кредитной сделки в рамках кредитной линии.
Сумма, которую вам придётся платить ежемесячно, зависит от того, сколько траншей и на какую сумму вы получили. Поэтому при открытии кредитной линии банк не сможет назвать точную сумму.
«Тинькофф Банк» предлагает составить график и суммы траншей в личном кабинете, чтобы вы могли заложить платежи в расходы:
Как открыть кредитную линию для юридического лица
Открыть кредитную линию не сложнее, чем получить кредит. Компании нужно выполнить пару шагов:
-
Поиск банка и анализ предложений. На практике для открытия банка требуется расчетный счет в банке-кредиторе. Да и получить одобрение проще в том банке, который видит все ваши денежные обороты.
-
Встреча с менеджером банка. Здесь не будет лишним попросить индивидуальные условия и скидки.
-
Сбор пакета документов и отправка его в банк. Для получения кредитной линии понадобятся:
-
учредительные документы — Устав, решение о назначении генерального директора, свидетельство о регистрации, выписка ЕГРЮЛ/ЕГРИП и т. д;
-
бухгалтерская отчетность за последний отчетный период;
-
справка о банковских счетах;
-
справка о состоянии расчетов с бюджетом;
-
декларации по налогам — УСН, НДС, налог на прибыль и так далее;
-
документы на имущество, передаваемое в залог;
-
копия паспорта генерального директора.
4. Ожидание решения банка
По итогу анализа вашей ООО банк выдаст решение об отказе или одобрении кредитной линии.
Плюсы и минусы кредитной линии
|
Преимущества |
Недостатки |
|
|
