Кредитный брокер — помощь в рефинансировании кредитов с высокой долговой нагрузкой

Сегодня бизнес берёт кредит с низким процентом и удобным сроком, а уже через неделю заём становится непосильной ношей. Сорванная крупная сделка, уход ключевого партнёра или эпидемия коронавируса ставят бизнес под удар. Но не все предприниматели знают, что есть посредники, которые могут помочь с рефинансированием даже больших кредитов. Разберёмся, что это такое, какие плюсы у рефинансирования, и кто такой кредитный брокер.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование — это банковская услуга, по которой клиент получает новый кредит для погашения старого. По сути, один банк выкупает ваш долг у другого.

Первоначально кажется, что смена банка не имеет смысла. Ведь какая разница кому платить. Однако это не так. Большинство заёмщиков успешно практикуют перекредитование, так как можно получить более выгодные условия:

• сниженная процентная ставка — например, брали кредит в 2019 году под 15 %, а в 2021 из-за снижения процентной ставки ЦБ РФ, можно было перекредитоваться под 11 % (правда в ближайшее время вряд ли можно этого ожидать);

• изменение сроков погашения — можно уменьшить срок кредита или увеличить в зависимости от ваших целей;

• упрощение порядка платежей — если у вас несколько кредитов в разных банках, вы можете рефинансировать их в один кредит, так платить будет проще;

• изменение валюты кредита.

Почему отказывают в рефинансировании

Как бы красиво ни звучала история о рефинансировании и снижении процентной ставки, добиться перекредитования бывает сложно. Заявление на рефинансирование кредита для банка — сигнал к тому, что вам сложно погашать данный кредит. Поэтому они строго подходят к оценке вашего финансового состояния. Иногда могут попросить дополнительный залог или поручительство.

Банки не рефинансируют кредиты, которые вот-вот подойдут к концу, потому что на этом кредитная организация не сможет заработать. Желательно, чтобы по текущему кредиту у вас не было просрочек, а ваша кредитная история в целом была положительной. Тогда шансы существенно возрастут.

Но что делать компаниям, для которых текущий кредит действительно непосилен. Ставка выше среднерыночной не позволяет рассчитываться по долгам вовремя. Такому бизнесу найти банк, готовый к перекредитованию, очень сложно. 

Кредитный брокер — помощник в рефинансировании кредитов

Кредитный брокер — компания-посредник между банком-кредитором и заёмщиком. Оказывает услуги по подбору не только рефинансирования, но и непосредственно кредитов. 

Обычно кредитный брокер заключает агентские договора с банками. По сути, у них есть огромная база кредитных предложений, поэтому клиенту они могут предложить гораздо больше вариантов, чем отдельный банк.

Брокер отлично осведомлен о требованиях банка и условиях рефинансирования. Он расскажет вам обо всех тонкостях кредитного договора и скажет, какие документы стоит подготовить. 

Что делает кредитный брокер

Кредитный брокер — это не просто посредник, который скажет вам где лучше взять кредит. Он окажет помощь в рефинансировании кредитов на лучших условиях и возьмет на себя следующие функции:

• найдет банк, который вас рефинансирует — благодаря своим знаниям и обширной базе, брокер выбирает варианты с максимальной вероятностью одобрения;

• в каждом банке подберет оптимальное предложение, исходя из ваших требований;

• проанализирует ваше финансовое состояние и оценит платежеспособность по методикам различных банков;

• поможет подготовить документы — расскажет, что вам нужно принести, и поможет с заполнением заявок на рефинансирование;

• будет представлять ваши интересы в переговорах с банком, в том числе при необходимости оспаривать незаконные страховки и комиссии.

Кредитный брокер помогает в рефинансировании даже долгов с просрочками. Для многих компаний брокер — последняя надежда. Например, брокер помогает взять 2-3 мелких кредита и затем погасить их, чтобы изменить кредитную историю к лучшему.

На чем зарабатывает кредитный брокер

Компании, помогающие рефинансировать большие кредиты, не работают задаром. Брокер получает вознаграждение за каждую успешную сделку в виде:

• процента — на практике от 1–5 % от суммы рефинансированного кредита, иногда ставка может быть и выше, если ситуация у клиента сложная;

• фиксированная премия — стоимость лучше уточнять заранее, так как она сильно варьируется;

• смешанная оплата — например, за консультацию возьмут фиксированную часть, а уже за оказание посреднических услуг — процент.

В России плательщиком вознаграждения чаще всего выступает заемщик. В тоже время в Европе банк платит брокеру за привлечение новых клиентов.

Преимущества и недостатки работы с кредитным брокером

Работа с брокером имеет свои плюсы и минусы, которые мы собрали в таблице.

К кредитному брокеру рекомендуем обращаться за помощью в следующих ситуациях:

• не получилось выйти на рефинансирование самостоятельно;

• у вас плохая кредитная история;

• у вас плохое финансовое состояние или низкая платежеспособность;

• есть проблемы с текущим кредитом, например, просрочки;

• боитесь, что не сможете рефинансироваться без помощи профессионала;

• перекредитоваться нужно в кратчайшие сроки.

Если же рефинансирование для вас носит желательный, но не срочный характер, можно попытать удачу самостоятельно.

Как выбрать кредитного брокера

Найти хорошего и честного брокера довольно сложно. В интернете полно предложений, но определить степень их честности очень сложно. Прежде чем обратиться к брокеру, мы рекомендуем изучить отзывы и поспрашивать своих знакомых, может быть кто-то из них уже искал брокера.

При это вам не обязательно искать брокера в границах своего города. Сотрудничать можно и с организациями из других регионов, благо, брокер может работать с большинством банков из любой точки мира.

Вот ТОП-5 брокерских компаний, которые давно работают на рынке РФ:

• МБК Кредит;

• Кредит Консалтинг Брокеридж;

• ЦФК-Финанс;

• Royal Finance;

• Финанс Кредит

При идентификации брокера проверьте следующие моменты:

• брокерская компания зарегистрирована в ФНС, имеет ИНН и есть в ЕГРЮЛ;

• есть офис, расположенный по юридическому адресу;

• есть контактный номер городского телефона;

• в наличии постоянно обновляющийся сайт;

• у брокера есть сертификат Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов;

• есть рекомендательные письма и сертификаты от банков, которые сотрудничают с этим брокером.

Добропорядочный брокер никогда не предложит подделать документы и не будет обещать 100 % результата, так как он за него не отвечает. 

Работа с кредитным брокером обязательно оформляется договором. До его подписания лучше сразу узнать, с какими банками будет работать брокер и какую именно помощь он вам окажет. Вдруг выяснится, что все банки, которые он перечислил, вы уже прошли.

В договоре внимательно проверьте реквизиты сторон и изучите все пункты, особенно:

• права и обязанности сторон;

• ответственность за невыполнение обязательств;

• сроки предоставления услуг;

• порядок оплаты.

Раздел про оплату изучите максимально внимательно. Вдруг окажется, что брокер взимает с вас комиссию, даже если не добьется результатов.

Как подобрать рефинансирование для кредита

Брокер предложит вам несколько банковских услуг по рефинансированию, чтобы вы могли выбрать самое подходящее. Но можно выбрать банк для рефинансирования и самостоятельно. Мы делали обзор предложений по рефинансированию для юридическх лиц и ИП.

Предложения по рефинансированию кредитов для юрлиц: