Уменьшить кредитную нагрузку на индивидуального предпринимателя реально. Один из эффективных способов — рефинансирование кредита для ИП. Расскажем, в чём суть процедуры, на каких условиях его можно оформить и в каких банках взять займ с более выгодной ставкой.
Как оформить рефинансирование для ИП
Почему отказывают в рефинансировании
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя — это смена займодателя. ИП оформляет кредит в другом банке, который предлагает более выгодные условия.
Например, когда ИП оформлял кредит в 2018 году, нормальными считались ставки до 20 % годовых. В 2022 году средняя ставка кредитования — 12-16 %.
Среди других причин:
-
увеличение срока кредита (благодаря чему можно снизить ежемесячный платеж);
-
объединение кредитов разных банков в один: так проще контролировать возврат и рассчитывать бюджетную нагрузку;
-
изменение объекта залога (например, если планируется его продать).
Как это работает
ИП берёт деньги, полученные по новому кредиту и полностью погашает невыгодный старый кредит. Так он снимает с себя обязательства перед предыдущими займодателями. Условно схема рефинансирования выглядит так:
-
Индивидуальный предприниматель изучает предложения банков и выбирает займодателей с более выгодными условиями.
-
Он оставляет заявку на рефинансирование (онлайн или офлайн). Получив предварительное одобрение, приходит на собеседование в банк с пакетом документов.
-
Вместе с документами для оформления займа предприниматель подаёт данные о старом кредите: реквизиты банка для перечисления средств, оставшуюся сумму долга и т. п.
-
Оформив договор займа и получив кредитные средства, ИП обращается в старый банк с заявкой о досрочном погашении долговых обязательств. Он выплачивает сумму долга и берёт справку, подтверждающую закрытие кредита.
-
Справку заемщик передаёт в новый банк и далее возвращает займ в соответствии с условиями договора.
Какие кредиты можно рефинансировать
Российское законодательство в этом не ограничивает. Перекредитовать можно любой заём, независимо от вида и условий. На практике каждый банк выдвигает свои правила.
Займодатели проводят рефинансирование автокредита для ИП, оформляют займы на приобретение недвижимости, пополнение оборотных средств, покупку техники. В некоторых банках доступно рефинансирование кредитов ИП без залога с получением доверительного нецелевого кредита — аналога потребительского.
Как оформить рефинансирование для ИП
Правила рефинансирования кредита для ИП под низкий процент устанавливают сами займодатели. Но принципы, условия и набор документов схожи для большинства банков.
Основные условия
Ключевые требования для рефинансирования кредита ИП:
-
Предприниматель ведёт деятельность дольше года (у некоторых банков — дольше 6 месяцев).
-
ИП является резидентом РФ.
-
Предпринимательская деятельность приносит доход, позволяющий соблюдать условия договора займа (в среднем, кредитная нагрузка не должна превышать 60 % от прибыли).
-
У заёмщика положительная кредитная история. Если до этого были просрочки, шансов очень мало.
-
ИП не был фигурантом уголовных дел, не входит в базу ФССП.
Какие документы нужны
Список может отличаться, уточняйте его в банке, который выбрали для рефинансирования. Обычно банки запрашивают следующие документы:
-
заявка на рефинансирование с анкетными данными ИП, а также кратким описанием целей перекредитования, текущей долговой нагрузки;
-
паспорт, ИНН и регистрационные документы предпринимателя;
-
СНИЛС;
-
документы на залоговое имущество;
-
налоговая декларация;
-
бухгалтерская отчётность за определённый период.
Почему отказывают в рефинансировании
Основные поводы:
-
негативная кредитная история. Перед подачей заявки проверьте её на сайте ФССП или через Госуслуги;
-
низкий оборот, который не позволит справиться с кредитной нагрузкой;
-
отсутствие подходящего залогового имущества.
Представители малого бизнеса — рискованная категория для займодателей. У ИП нет альтернативных источников дохода, и в случае проблем с бизнесом они не смогут продолжить работу и вернуть заём. По этой причине высок риск отказов.
Есть и ограничения. Например, провести выгодное рефинансирование потребительских кредитов для ИП почти невозможно — так же, как и оформить займ без залога.
7 банков, в которых ИП может рефинансировать заём
Какие банки выдают рефинансирование для ИП? Условия для перекредитования предпринимателей есть у большинства крупных финансовых организаций России. Мы проанализировали предложения семи банков.
Банк |
Кредит |
Сумма |
Срок |
Кредит «Инвестиционный» — от 11 % Кредит «Оборотный» — от 11 % |
от 100 тыс. руб. от 100 тыс. руб. |
до 180 мес. до 36 мес. |
|
определяют индивидуально |
до 150 млн руб. |
до 144 мес. |
|
«Рефинанс-кредит» «Рефинансирование» «Выгодное решение» ставка зависит от целей и сроков рефинансирования |
до 200 млн руб. индивидуально 500 тыс. — 20 млн руб. |
до 96 мес. индивидуально до 120 мес. |
|
от 9 % |
до 250 млн руб. |
до 120 мес. |
|
определяют индивидуально |
500 тыс. — 73 млн руб. |
12 – 120 мес. |
|
от 13,4 % |
1 – 50 млн руб. |
до 60 мес. |
|
от 11,2 % |
от 1 млн руб. |
до 120 мес. |
Рефинансирование кредита по госпрограмме
Еще с 2019 года банки получают субсидии при кредитовании предпринимателей. Они утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 . Если бизнес ИП подходит под условия, предприниматель может оформить льготное рефинансирование.
Условия рефинансирования
Заёмщикам доступно рефинансирование кредита по ставке до 8,5 % годовых, если предыдущий заём был взят на инвестиционные цели и не участвовал в программе субсидирования. Срок возвращения при этом не сокращается.
Оформить рефинансирование можно в любом из 90 банков, взаимодействующих с проектом. Вот несколько примеров финансовых организаций:
Отрасли бизнеса, которые могут получить поддержку
Государственная программа поддерживает только 20 отраслей. Рассчитывать на льготное рефинансирование могут следующие направления:
-
сельское хозяйство;
-
обрабатывающее производство;
-
строительство;
-
внутренний туризм;
-
информация и связь;
-
транспортировка, хранение и т.д.
Полный перечень — в приложении №1 к Постановлению № 1764.
Рефинансирование кредита для индивидуального предпринимателя — возможность снизить кредитную нагрузку. Но претендовать на выгодные условия могут только собственники стабильного и высокодоходного бизнеса, имеющие ценное залоговое имущество. Рефинансирование без залога возможно, но сумма займа ограничена.
Самые выгодные условия — при рефинансировании с господдержкой. Но для этого нужно заниматься подходящей деятельностью и иметь доказательства, что предыдущий займ был взят на инвестиционные цели.