Рефинансирование кредитов для юрлиц: условия и ставки в банках

Кредитование для юрлиц — возможность расширить бизнес, выгодно инвестировать или остаться на плаву в кризис. Бывает, что условия старого кредита становятся невыгодными по сравнению с новыми предложениями банков. Рефинансирование кредита позволит улучшить условия займа. Расскажем, в чём его  выгода и на каких условиях можно рефинансировать кредиты.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это получение нового займа для погашения имеющегося кредита. Рефинансироваться можно в форме:

• разового кредита — вам выдадут фиксированную сумму, которую нужно будет вернуть по утверждённому графику погашения задолженности;

• кредитной линии — вам одобрят фиксированную сумму, которую вы сможете снимать частями. Можно потратить 1/3 суммы на погашение старого кредита и платить проценты только с неё, а остаток использовать позже.

Рефинансирование кредита юрлица позволяет изменить одно или несколько условий старого займа:

1. Увеличить сумму кредита. Для получения большего займа у вас должна быть хорошая кредитная история, обеспечение или поручители. В большинстве случаев максимальный объём рефинансирования не превышает размер текущей задолженности.

2. Увеличить срок кредита. Это позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и снизить финансовую нагрузку на юрлицо. Чтобы понять выгоду в продлении срока кредита, нужно рассчитать размер переплаты.

3. Уменьшить процентную ставку. Для краткосрочного займа выгодно снижение ставки не менее чем на 2 %, для долгосрочного будет ощутим и 1 %.

4. Объединить несколько уже имеющихся кредитов в один. Вам не придётся путаться в суммах и сроках платежей. По новому договору нужно будет вносить единую сумму.

5. Поменять валюту займа. Этот вариант удобен, если вы получаете доход в рублях, а кредит возвращаете в валюте, курс которой стал невыгодным.

Какие кредиты можно рефинансировать

Юридические лица могут рефинансировать:

• доверительные займы;

• инвестиционные кредиты;

• автокредиты;

• целевые кредиты на оборотные средства, покупку деловой недвижимости и оборудования.

Законодательство РФ не устанавливает требований, на основании которых можно или нельзя рефинансировать те или иные кредиты. Но в конкретных банках ограничениями могут стать:

• оставшийся срок действия погашаемых обязательств — обычно не менее трёх месяцев;

• количество объединяемых займов — некоторые банки допускают не более четырёх кредитов, в других можно консолидировать 5-6 задолженностей;

• дата заключения договора у первоначального кредитора — обычно не позднее 6 месяцев до подачи заявления на рефинансирование.

Топ-10 банков для рефинансирования кредитов юрлиц

Рефинансирование кредитов для бизнеса предлагают многие крупные банки, ориентированные на работу с юрлицами:

Как рефинансировать кредиты

Чтобы воспользоваться программой рефинансирования, нужно:

• проверить, соответствуете ли вы требованиям банка к заёмщикам и их бизнесу;

• подать предварительную заявку на рефинансирование и в случае положительного ответа подготовить документы;

• подписать с банком кредитный договор;

• подтвердить погашение задолженностей у первоначальных кредиторов.

Требования к заёмщику

Требования зависят от программы рефинансирования, поэтому о них лучше узнать заранее — на официальном сайте банка или во время личного визита в отделение.

Чаще всего заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Ведёт коммерческую деятельность и является резидентом РФ.

2. На момент рефинансирования не имеет непогашенных задолженностей — перед госорганами, внебюджетными фондами, другими банками. Также в «биографии» компании отсутствует списание нереальной для взыскания задолженности.

3. Ведёт свой бизнес не менее 6 месяцев.

4. Не находится в процессе банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

5. Не моложе 21 года и не старше 60 лет. Возраст может быть увеличен до 65 лет, если поручителями по кредиту станут прямые наследники заёмщика — супруг или супруга, дети, родители.

Некоторые банки требуют, чтобы место ведения коммерческой деятельности и регистрации заёмщика совпадали с регионом присутствия банка. Такое требование в программе рефинансирования кредитов для бизнеса есть у «Промсвязьбанка».

Подготовка документов

Перед подачей полного пакета документов нужно оставить предварительную заявку на рефинансирование кредита — на сайте банка или в его отделении. В заявке указывают наименование и реквизиты юрлица, желаемый срок и размер кредита, контактные данные. Срок рассмотрения заявки может достигать 7 дней.

Образец предварительной заявки на рефинансирование кредита юрлица в банке ВТБ:

Перечень документов в каждом банке индивидуален. Среди них можно выделить стандартные — понадобятся в любом случае и в любом банке, а также дополнительные — могут быть запрошены по инициативе кредитной организации.

Подписание договора и погашение задолженности

Если после рассмотрения документов банк решает рефинансировать ваши кредиты, вам остаётся подписать новый договор и при необходимости застраховать залоговое имущество. Срок действия кредитного договора по программе рефинансирования обычно составляет 60-120 месяцев.

Пример требования о страховании залога на сайте банка «ВТБ»:

Процедура погашения рефинансируемого кредита выглядит следующим образом:

1. После внесения нужной суммы вы закрываете старый кредитный договор.

2. Получаете у первоначального кредитора справку о погашении задолженности.

3. Приносите справку в банк, где оформляли рефинансирование.  

Если рефинансирование предполагает перерегистрацию залогового имущества, то её оформляют только после погашения задолженности. С имущества снимают обременение у первоначального кредитора, после чего оно вновь становится залоговым, но уже у другого банка. Если новый кредит беззалоговый, что бывает редко, с имущества снимают обременение и оно возвращается к заёмщику.

Как погашать кредит по программе рефинансирования

Форму погашения кредита устанавливает банк. Это могут быть:

1. Аннуитетные платежи.

Заёмщик ежемесячно выплачивает банку равные суммы для погашения задолженности. В них входит выплата не только по основному долгу, но и по процентам. И чем больше срок кредитования, тем больше в платеже будет уплаты процентов, а не основного долга.

При внесении аннуитетных платежей получается большая переплата по кредиту. Это не выгодно заёмщику. Однако чёткий график платежей дисциплинирует и позволяет заранее распределить расходы.

2. Дифференцированные платежи.

Эти платежи заёмщик также платит ежемесячно. В них входит неизменная на протяжении всего срока кредитования основная часть долга и изменяющаяся процентная. Проценты начисляются на сальдо задолженности, поэтому первые платежи будут больше, чем последующие.

На таких условиях переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетных платежах. Однако им стоит отдать приоритет, если финансовое положение компании не позволяет делать крупные первые платежи по кредиту.

3. Индивидуальные условия.

Этот вариант позволяет учитывать особенности конкретного бизнеса и, исходя из них, формировать график платежей. Чаще всего уплата процентов осуществляется ежемесячно, а основного долга — по договорённости с банком. Наибольшие выплаты приходятся на период получения максимальной прибыли. Такие условия оптимальны для сезонного бизнеса.