Цена открытия и ежемесячного обслуживания счёта — это не всё, что надо учитывать при выборе подходящего тарифа. Бесплатное обслуживание банки компенсируют высокими комиссиями, ненадежные банки пытаются привлечь клиентов низким процентом за снятие наличных и переводы в другие банки, а часть банков не успевает идти в ногу со временем, из-за чего страдает сервис и качество онлайн-обслуживания.
Проверьте надежность банка
Банк России периодически отзывает лицензии у банков, а еще коммерческие банки ликвидируются сами. Если банк с вашим единственным расчётным счётом закроется или лишится лицензии, вы не сможете рассчитаться с поставщиками, выплатить зарплату сотрудникам, вовремя погасить долги по кредитам.
Надежность банка можно оценить по четырем признакам:
- срок работы на рынке;
- число отделенийй;
- участие государства или крупных холдингов в уставном капитале;
- размер активов банка.
Оцените удобство и сервис
Банки активно развивают сферу онлайн-обслуживания. Для работы почти с любым банком уже не нужно ехать в отделение, достаточно выйти в интернет с телефона, планшета или компьютера. Онлайн-оплата и управление счётом — важнейшие критерии удобства.
Но не все развивают онлайн-сервис, нанимают дизайнеров, программистов и круглосуточно помогают пользователям. А потому не все интернет-банки и мобильные приложения одинаково удобны.
Оценить дружелюбность приложений можно по оценкам и отзывам пользователей в App Store и Google Play.
Не все вопросы можно решить дистанционно, поэтому убедитесь, что в вашем городе есть отделение банка. Удобно, если одно из них находится рядом с домом или офисом. Это можно проверить на сайте банка или карте города в сервисах «2гис», «Яндекс.Карты» и других.
Найдите в интернете отзывы клиентов банка. По ним вы сможете оценить качество сервиса и понять, хотите ли работать с этой организацией.
Выберите подходящий тариф
Подберите тариф, который поможет не тратить лишнее. Информация о них есть на сайтах банков. Цена расчётного счёта складывается из семи составляющих.
-
Цена открытия расчетного счёта
В борьбе за клиента многие банки предлагают открыть первый счёт бесплатно. Но за этим обещанием могут скрываться другие траты: оформление карточки подписей, нотариальное заверение копий документов, обязательная страховка.
Например, в «Сбербанке» откроют счёт бесплатно, а в «Газпромбанке» за это возьмут 3 000 рублей.
-
Плата за обслуживание
Ежемесячный платеж за ведение счёта зависит от числа платежей в месяц. Если их много, обслуживание подорожает. Но некоторые банки устанавливают единый тариф для всех клиентов, тогда цена не меняется. Так делают «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Авангард».
Если за весь месяц по счёту не было оборотов, то некоторые банки не возьмут с вас денег. Так делают «Точка», «Альфа-банк» и другие.
Если хочется сэкономить, можно посмотреть, какие из банков объявляют акции: такое часто бывает в преддверии праздников. Вы сможете получить несколько месяцев обслуживания в подарок, если зарегистрируетесь до конкретной даты или купите дополнительные услуги.
Некоторые банки бесплатно открывают счета и не берут денег за обслуживание, но устанавливают большие комиссии за переводы, пополнение и снятие денег со счёта. Проверьте и их.
-
Процент на остаток по счёту
Узнайте, начисляет ли банк проценты на остаток по счёту. Иногда этот бонус помогает полностью отбить ежемесячный платёж за обслуживание и даже приносит дополнительный доход.
В этом случае счёт работает, как вклад. С суммы, которая хранится на счёте, вы будете регулярно получать проценты. Но обычно банки устанавливают минимальную и максимальную сумму, на которую начисляют бонус.
-
Платежи и переводы юридическим лицам
Банки часто дарят предпринимателям несколько бесплатных межбанковских переводов. Подсчитайте, сколько раз за месяц вы будете рассчитываться с контрагентами с расчётного счёта, и выберите банк с подходящим лимитом. Почти все банки дадут хотя бы три бесплатных платежа.
Если у вашего контрагента счёт в том же банке, вы сможете сэкономить на комиссиях и проводить платежи в тот же день.
Ещё один тип транзакций — перевод по бумажным документам. Не все банки с такими работают. А те, кто работает, ставят комиссии от 200 рублей и выше.
-
Переводы физлицам
За переводы сотрудникам, исполнителям или другим физлицам банк тоже берет комиссию. Эти переводы считаются доходом, поэтому с них надо удерживать НДФЛ. Если вы переводите платеж как работодатель, то налог удерживаете сами.
Переводы сотрудникам на зарплатном проекте не включаются в переводы физлицам: из-за них не увеличивается общая сумма переводов и не растет комиссия. Но процент за перевод банк все равно возьмёт, правда не такой большой.
Переводить деньги с расчётного счёта друзьям или родственникам не стоит: у налоговой могут возникнуть вопросы. Поэтому сначала выведите деньги на личную карту, а с неё — своим знакомым.
Вывод денег на свою карту тоже считается переводом физлицу. С него не надо платить 13 % НДФЛ, но комиссию банк возьмет. Она отличается у разных банков и на разных тарифах. Например, банк «Тинькофф» на тарифе «Простой» за вывод 300 тыс. рублей возьмет 1,5 %, а на тарифе «Продвинутый» — 1%.
- Внесение наличных через кассу или устройства самообслуживания
Если вы продаете товары или оказываете услуги физлицам, то полученную наличность нужно положить на счёт, чтобы потом рассчитаться с поставщиками. Как правило, банки, у которых много банкоматов и отделений, устанавливают комиссию ниже.
- Снятие наличных через кассу или устройства самообслуживания
За снятие денег в отделении или банкомате тоже нужно платить. Комиссии в кассе и устройстве самообслуживания могут отличаться. Например, со счёта в банке «Открытие» вы можете снять 100 тыс. рублей через кассу и заплатить 4 000 комиссии или пойти к банкомату и заплатить всего 990.
Можно сначала перевести деньги на свою карту, а только потом снять. Это самый выгодный способ. Выводы на свою карту до 100 тыс. рублей бесплатны почти у всех банков.
Мы создали инструмент, который поможет вам в одном месте сравнить условия банковских тарифов и сделать правильный выбор, — podelu.ru. В сервисе мы учли критерии выбора банка, которые считаем основными: надежность, удобство мобильного и интернет-банкинга, стоимость открытия и обслуживания счёта, комиссии за снятие и пополнение.
На что еще обратить внимание
Если вы еще сомневаетесь в выборе, проверьте дополнительные бонусы, которые предлагают банки:
-
помогает ли банк с регистрацией ИП и ООО;
-
есть ли онлайн-бухгалтерия и кто может ей пользоваться;
-
какие подарки от партнёров банка можно получить за открытие счёта: скидки в сервисах бухгалтерии, финансирование рекламной кампании, новый сайт и другое;
-
как часто банк блокирует счета клиентов и есть ли у него система предупреждений. Такие услуги предлагают «Альфа-банк», «Точка», «Модульбанк».
Выберите подходящий тариф
