Блокировка расчетного счёта по 115-ФЗ: причины, как избежать, что делать если счёт заблокирован — ПоДелу.ру

Блокировка счёта по 115-ФЗ: как уберечься и что делать

С блокировками по 115-ФЗ сталкиваются даже добросовестные предприниматели. Счёт могут заблокировать, если вы снимете много налички сразу или переведёте большую сумму на свою же карту физлица. Расскажем, как решить проблему, если ваш счёт заблокировали по 115-ФЗ. В конце статьи — памятка, которая поможет защититься от блокировок. 

По Федеральному закону от 07.08.2011 № 115-ФЗ (далее — 115-ФЗ) банки должны противодействовать отмыванию доходов, которые получены нечестным путём, и финансовой помощи террористам. Для этого они проверяют всех клиентов на входе, а потом мониторят операции по счетам. За предпринимателями смотрят особенно пристально: часто именно ИП становятся последним звеном в цепочке обнала.

Причины блокировки по 115-ФЗ

В банках операции анализируют не люди, а специальные программы. Они работают по закрытым алгоритмам и всё время обновляются  (ст. 4 Закона 115-ФЗ), чтобы мошенники не могли обойти защиты. Поэтому исчерпывающего перечня операций, которые влекут за собой блокировку, в открытом доступе нет. Но по опыту известно, что банки настораживает, если вы: 

  • снимаете наличными крупные суммы (в ст. 6 115-ФЗ говорится, что контролируют суммы свыше 600 тыс. руб., но на практике вопросы вызывают суммы больше 400 тыс., а иногда и 200 тыс.);

  • снимаете наличные, только что поступившие на счет;

  • переводите крупную сумму физлицу.

Пример. У ИП Льва Сергеевича Потапова расчётный счёт в «Альфа-банке». Ему поступила от контрагента оплата по договору — 230 тыс. рублей. Он перевёл 210 тыс. своей жене на карту в другом банке, чтобы та оплатила путёвку в Грецию. В турфирме сломался pos-терминал, и она расплатилась, сняв всю сумму через банкомат. «Альфа-банк» заблокировал счёт по 115-ФЗ.

Если транзакция кажется банку сомнительной, он может приостановить операции по счетам и затребовать у клиента документы, которые подтвердят экономический смысл и законность сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Как узнать о блокировке по 115-ФЗ

Как уведомлять клиента о блокировке, решает сам банк. Это может быть sms-сообщение, сообщение в мобильном банке, звонок с автоинформатором или электронное письмо. Текст может быть таким:

«Банк выражает Вам свое уважение и информирует о том, что надзорным органом осуществляется контроль за совершаемыми кредитными организациями операциями по поручениям клиентов. Ваши операции [указывается вид операций] связаны для Банка с репутационным риском.

Учитывая вышеизложенное, обращаемся к Вам с настоятельной просьбой прекратить осуществление подобных операций через счета в Банке либо предлагаем расторгнуть договор б/н от ___.___.__________г.»

Но чаще всего клиент узнает о блокировке денежных средств по 115-ФЗ, потому что не может провести операцию или войти в интернет-банк. 

Как быть с деньгами, если счёт заблокирован по 115-ФЗ

Строго говоря, блокировка счёта как полный запрет на совершение операций происходит только в одном случае — если клиент включен в перечень экстремистов или есть основания подозревать его в террористической деятельности (п. 6 ст. 7 115-ФЗ). Но это, скорее всего, не про вас.

Если же банк, руководствуясь 115-ФЗ, приостанавливает операции или отказывается проводить какую-то конкретную транзакцию, свободы больше. Деньги можно перевести на счёт в другом банке, использовать для выплат физлицу или по исполнительному листу.

Многие предприниматели прибегают к этим способам, чтобы обойти блокировку 115-ФЗ и вернуть свои деньги. Но это небесплатно и рискованно. 

Как можно распорядиться средствами со счёта, заблокированного по 115-ФЗ


Способ

Затраты

Риски

Лайфхаки

Счёт в другом банке 

Банк может взимать штраф за перевод денег со счёта, заблокированного на основании 115-ФЗ. Это может быть 10-20 % и более

Банк сопроводит перевод сообщением в ЦБ РФ, и клиента  могут внести в «черный список». Это чревато блокировкой в другом банке и проблемами с открытием счетов

Если вы в срок выполнили все требования банка и представили все нужные документы, штраф при закрытии счёта можно оспорить в суде. Не закрывайте заблокированный счёт — оставьте на нем часть средств

Зарплата и другие выплаты физлицам

От 13 % НДФЛ + внебюджетные фонды (если фирма банкротится или не может уплатить НДФЛ, налог перечисляет в бюджет физлицо)

Если выплачиваете крупную  сумму, на вас могут завести уголовное дело по ст. 198 УК РФ. Финмониторинг тоже не дремлет


Риски есть, лайфхаков нет :)

Исполнительный лист

При обращении в суд нужно уплатить госпошлину

Спор в суде решается долго,  даже если это мировое соглашение. Может, быстрее удастся решить все вопросы с банком и снять блокировку

Риски есть, лайфхаков нет :)

Исполнительная надпись нотариуса (нотариус заверяет договор займа между компанией и физлицом и делает пометку, если условия договора нарушены)

Оплата работы нотариуса (3-5% от суммы договора) 

Если банк что-то заподозрит, физлицу могут заблокировать счёт на 45 суток

Договор с исполнительной надписью нотариуса работает, как исполнительный  лист. С ним можно идти в банк, минуя суд



Риски велики, а результат не гарантирован. К тому же последствия неразрешённой ситуации с блокировкой по 115-ФЗ серьёзные: могут возникнуть проблемы с открытием счёта в других банках. Так что для начала попробуйте урегулировать ситуацию с банком. Как снять блокировку, если счёт заморожен по 115-ФЗ?

Что делать, если счёт заблокирован по 115-ФЗ

Узнать вид блокировки и причину

Как только узнаете о блокировке, обратитесь в банк лично. Вам нужно получить официальный документ, где будет прописано основание для блокировки счёта: 

  • уведомление о приостановление операций по счёту или 

  • уведомление об отказе в совершении операции. 

Документы помогут вам понять, можете ли вы распоряжаться деньгами и по какой сделке возникли вопросы. Запрос о представлении документов, скорее всего, вручат вместе с уведомлением.

Предсавить вовремя документы, которые запрашивает банк

В случае блокировки счёта по 115-ФЗ банк сам устанавливает, в какие сроки вы должны представить документы. А вот рассмотреть их он обязан в течение 10 рабочих дней. 

Важно уложиться в срок и представить документы в полном объеме. Если не передадите хоть что-то — банк сочтёт, что документы не представлены совсем и  автоматически откажет в возобновлении операций.

В запросе банк указывает, в каком виде и как нужно представить документы. Чаще всего требуют передать скан-копии по электронной почте. Могут попросить принести документы в офис банка, где вы открывали счёт.

Пример. ИП Ромащенко пользуется бизнес-картой Сбербанка как личным кошельком. Чтобы купить отцу в деревне подержанный автомобиль и не везти наличные, он положил на карту 200 тысяч, а приехав в деревню — снял. Сбербанк заблокировал счёт по 115-ФЗ. В течение 7 дней бизнесмену нужно было представить в банк скан-копии документов, которые подтверждают происхождение денег и покупку автомобиля для отца.

Если не поможет — жаловаться в МВК

Если вы представили в банк все документы, которые он запрашивал, но получили ответ «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе по 115-ФЗ», то есть ваш счёт остается заблокированным, можно направить претензию в межведомственную комиссию (МВК).

К заявлению в МВК нужно приложить:

  • обращение (заявление) в банк;

  • ответ банка «о невозможности устранения...»;

  • документы и данные согласно Указанию Банка России № 4760-У (в том числе те, которые вы отправляли в банк).

Подать заявление в МВК можно через интернет-приемную  Банка России. Можно почтой, отправив письмо по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12. А можно лично, сдав документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Комиссия изучает обращение 20 рабочих дней.

Если не поможет МВК — подавать в суд

Жаловаться в МВК — право, а не обязанность компании. Законом такой досудебный порядок урегулирования споров не предусмотрен. Это значит, что суд не вправе отклонить ваш иск, если перед этим вы не обращались в МВК. 

И всё же МВК лучше не игнорировать. Решения комиссии, как и суда, обязательны для банков. И, как показывает арбитражная практика, в случае блокировки по 115-ФЗ добиться справедливости от МВК  можно быстрее, чем в судебном порядке. 

Пример. Банк «ВТБ» заблокировал компании расчётный счёт. Клиент обратился в суд и параллельно — в МВК. Суд принял положительное решение в середине августа (Решение АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018). А МВК рассмотрела жалобу клиента и вынесла решение о том, что у банка не было оснований блокировать счёт, ещё 9 июля.

Как уберечься от блокировки счёта по 115-ФЗ: памятка

Не снимайте много налички

Лимит банка на снятие наличных не гарантирует, что у Росфинмониторинга не возникнет вопросов. По опыту, «много» — это 30 % от недельной выручки.

Пример. У предпринимателя открыт счёт в банке «Тинькофф». Он промониторил рынок и увидел, что в другом банке условия лучше. Переводить деньги со счёта на счёт оказалось невыгодно, поэтому он снял всю сумму наличными.  «Тинькофф» заблокировал счёт по 115-ФЗ. Чтобы снять блокировку, бизнесмену пришлось представить договор вклада из банка, где он открыл новый счёт — в противном случае ограничить операции по 115-ФЗ мог и новый банк: они обмениваются информацией.

Не снимайте деньги сразу

Банки настораживает, если вы снимаете деньги сразу, как только они упали у вам на счёт. Дайте деньгам отлежаться хотя бы 5 дней.

Пишите понятное и подробное назначение платежа

Так банк  сможет понять, работаете ли вы по той деятельности, которая заявлена в ЕГРИП. 


Туманное назначение платежа


Понятное назначение платежа

Оплата по договору № 2 от 22 июня 1822 года

Оплата по договору поставки мертвых душ № 2 от 22 июня 1822 года, в том числе НДС 18%

Предупреждайте банк о больших переводах

Не стоит составлять договор на 599 тыс. руб., зная, что банку не понравится перевод в 600 тыс. Скорее всего, 599 тыс. ему понравятся еще меньше. Лучше предупредите банк о крупной  сделке. 

Работайте по своим ОКВЭДам

У банка точно возникнут вопросы, если вы поставляли в больницы бахилы, а потом оказали консультационные услуги.  Если у вас действительно появляются новые виды деятельности, добавляйте их в ЕГРИП. 

Платите налоги

Считается, что сумма налогов должна быть не меньше 0,9% со всех поступлений, но банки могут  устанавливать нормы и выше — до 3%. Процент небольшой — если только вы не на налоговых каникулах. Если блокировки повторяются, попробуйте платить заранее страховые взносы или налог в счёт следующего года.

Если у вас счета в нескольких банках, платить налоги лучше с каждого счёта. Банк не видит, что вы платите налоги в других кредитных учреждениях. Зато видит, что вам на счёт поступают деньги, а налоговых отчислений нет. А это основание для блокировки расчётного счёта по 115-ФЗ.

Платите белую зарплату

Юридическому лицу могут заблокировать счёт по 115-ФЗ, если в компании нет штатных сотрудников или они получают минимальную зарплату: это выглядит подозрительно. Даже если работник один, он же гендиректор, лучше оформить его в штат.

Но принять всех сотрудников в штат недостаточно. Проследите, чтобы зарплата была не ниже, чем средняя по отрасли. И не забывайте перечислять НДФЛ и страховые взносы. 

Перечислять зарплату лучше через зарплатный проект: в этом случае такие платежи не будут считаться переводом денег физлицу и не исчерпают ваш лимит по беспроцентным переводам физикам. 

Проверяйте контрагентов

Если в цепочке ваших контрагентов окажется ИП-обнальщик, заблокировать счёт по 115-ФЗ могут и вам. Что и как проверять? Хотя бы базовые вещи:

  • адрес — не адрес ли массовой регистрации;

  • директор — сколько компаний с ним связано, сколько из них закрыто, в том числе через процедуру банкротства; 

  • исполняет ли свои обязательства перед  партнерами, платит ли налоги: арбитражные дела, исполнительные производства.

Получить эти данные можно на официальных сайтах: в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», сайте Федеральной службы судебных приставов и в Картотеке Высшего Арбитражного Суда. А можно в специализированных сервисах, например Контур.Фокусе. Кроме того, сейчас многие банки встраивают проверку контрагентов в интернет-банк: если с поставщиком или подрядчиком что-то не так, банк уведомит вас об этом в момент отправки платежа.

Сообщайте банку обо всех изменениях

Новый ОКВЭД, смена директора или учредителя, новый адрес фактического ведения бизнеса — всё это не вызовет подозрений, если банк будет знать о переменах заранее.

Платите за коммуналку 

Если арендуете помещение и платите за коммунальные услуги — рассчитывайтесь с бизнес-карты. Для банка это послужит дополнительным подтверждением того, что фирма реально работает. 

Следуя этим простым правилам, вы значительно снизите риск того, что банк внезапно заблокирует ваш расчётный счёт по 115-ФЗ. 

Читайте также
Где открыть расчётный счёт ООО
Автор: Михаил Кобрин
16.03.2020
По закону ООО не обязаны открывать расчётный счёт, но без него сложно работать. Наличные расчёты по одному договору ограничены суммой 100 тыс. рублей, а налоги без счёта нельзя заплатить. Российские банки предлагают разнообразные условия расчётно-кассового обслуживания. Расскажем, как ООО выбрать банк для расчётного счёта.
Подробнее
Возврат подотчётных средств на расчётный счёт
Автор: Елизавета Кобрина
02.03.2020
Всё больше организаций и предпринимателей работают без кассы. Безналичные расчёты с сотрудниками стали обыденностью, но передача и возврат подотчётных сумм по безналу всё ещё не полностью урегулированы законом. Расскажем, как это правильно сделать и оформить в бухгалтерии.
Подробнее
Как пополнить расчётный счёт ООО собственными деньгами
Автор: Елизавета Кобрина
27.02.2020
У организации не всегда хватает денег на счету для оплаты налогов, аренды или поставок. В таких случаях собственнику хочется помочь своими деньгами, но просто так положить деньги на банковский счёт фирмы нельзя. Расскажем о способах легального пополнения счёта.
Подробнее
Как выводить деньги с расчётного счёта ООО
Автор: Елизавета Кобрина
25.02.2020
Деньги на счету и в кассе организации принадлежат предприятию, а не учредителям. Их можно тратить только на хозяйственную деятельность, но не на личные цели. Поэтому актуален вопрос — как собственнику получить часть прибыли компании, чтобы потратить деньги в своих целях. Расскажем, как быстро и законно вывести деньги с расчётного счёта ООО.
Подробнее
Что нужно для открытия расчётного счёта ИП
Автор: Елизавета Кобрина
21.02.2020
Предприниматели не обязаны открывать счёт в банке, но работать без него сложно. Ограничение в расчётах по одному договору в 100 000 рублей не даёт развиваться. При оплате через банковский счёт ограничений нет. Разберем, что нужно для открытия расчётного счёта в банке — какие документы собрать, на какие условия обратить внимание и сколько заплатить.
Подробнее
Эквайринг без открытия расчётного счёта
Автор: Михаил Кобрин
19.02.2020
Во время кэшбэка и процентов на остаток по счёту рассчитываться наличными уже не выгодно — всё больше граждан переходят на карты. Каждому бизнесу, который оказывает услуги и продаёт товары населению, нужен эквайринг для безналичной оплаты. Расскажем, что это такое и можно ли подключить эквайринг без расчётного счёта.
Подробнее
Снятие наличных с расчётного счёта ИП
Автор: Лилия Перебейнос
11.02.2020
Предприниматель, в отличие от юрлица, может снимать деньги с расчётного счета в любой момент. Расскажем, как это можно сделать и каких правил придерживаться, чтобы банк не посчитал это нарушением и не заблокировал счёт.
Подробнее
Выписка банка по расчётному счёту
Автор: Михаил Кобрин
07.02.2020
Через расчётный счёт может проходит от одной до сотен операций в месяц. Их количество, суммы и назначение может заинтересовать третьих лиц — от госорганов до инвесторов. Расскажем, как получить выписку и зачем она нужна.
Подробнее
Внесение уставного капитала на расчётный счёт ООО
Автор: Михаил Кобрин
03.02.2020
После регистрации ООО нужно внести уставный капитал. Срок на внесение ограничен — четыре месяца со дня регистрации. Расскажем, сколько денег положить на расчётный счёт и как это сделать.
Подробнее
Как пользоваться расчётным счётом ИП
Автор: Михаил Кобрин
29.01.2020
ИП может работать без счёта, но тогда придётся рассчитываться наличными. Наличные расчёты ограничены, а чтобы заплатить налоги, придётся ехать в инспекцию или банк. В статье расскажем, как расчётный счёт облегчает работу предпринимателя и как им пользоваться.
Подробнее
Что такое расчётный счёт и для чего он нужен
Автор: Елизавета Кобрина
23.01.2020
Новички в бизнесе не всегда понимают, что такое расчётный счёт и зачем заморачиваться с его открытием, если можно платить наличными. Но без него ограничены суммы сделок, сложно учитывать расходы, а крупные контрагенты не хотят сотрудничать. Разберемся, что такое расчётный счёт, зачем он нужен и как его открыть.
Подробнее
Внесение наличных на расчётный счёт ИП
Автор: Елизавета Кобрина
21.01.2020
Предприниматель может пополнить расчётный счёт в любое время, чтобы поддержать бизнес. Расскажем, как вносить на счёт наличные — выручку и личные средства, чтобы не переплачивать налоги и банковские комиссии.
Подробнее
Документы для открытия расчётного счёта ООО
Автор: Михаил Кобрин
03.01.2020
Чтобы открыть расчётный счёт, руководителю ООО нужно собрать и принести в банк документы. Расскажем, какие документы запросит банк: что принести с собой, а что заполнить на месте.
Подробнее
Порядок открытия расчётного счёта для ЮЛ и ИП
Автор: Михаил Кобрин
03.01.2020
Чтобы открыть счёт, нужно выбрать банк, подобрать подходящий тариф, не забыть ни одного документа и не потратить на это месяцы. Мы подготовили пошаговую инструкцию.
Подробнее
Отказ банка в открытии расчётного счёта ИП и ООО
Автор: Елизавета Кобрина
03.01.2020
После регистрации своего дела остается последний штрих — открыть расчётный счёт. Вы подаёте в банк все документы, пишете заявление, но внезапно получаете отказ. Почему так получилось и что теперь делать?
Подробнее
Отличия лицевого и расчётного счёта
Автор: Михаил Кобрин
03.01.2020
Открыть счёт в банке просто. Но в первый раз не всегда понятно, какой счет нужен: расчётный или лицевой. Разбираемся, в чём разница, чтобы платить только за то, что вам нужно, использовать счёт по назначению и не попасть под блокировку.
Подробнее
Расчётный счёт для самозанятых
Автор: Елизавета Кобрина
24.12.2019
С 2019 года в России заработал новый спецрежим — налог на профессиональный доход (НПД). Предприниматели и физлица на НПД считаются самозанятыми. Они работают с организациями, ИП и простыми людьми. Но не все самозанятые знают, как принимать безналичные платежи: можно ли получать деньги на текущий счёт физлица или нужен расчётный счёт, и как его открыть, если нет ИП.
Подробнее
Где лучше открыть расчётный счёт для ИП
Автор: Лилия Перебейнос
19.12.2019
Банки разработали тысячи тарифов по ведению расчётного счёта для бизнеса. Есть предложения, подходящие частному мастеру по ремонту ПК, а есть те, что устроят и международные корпорации. Расскажем, на что обращать внимание при выборе банка и тарифа.
Подробнее
Как ИП или ООО открыть счёт без личного присутствия
Автор: Михаил Кобрин
16.12.2019
Открыть расчётный счёт в банке без личного присутствия можно тремя способами: отправить представителя, пригласить менеджера «на свою территорию» или оформить всё через интернет. Разберёмся, как работает каждый сценарий.
Подробнее
Уведомление налоговой об открытии расчётного счёта
Автор: Лилия Перебейнос
11.12.2019
Раньше сообщить в налоговую о том, что вы открыли счёт, нужно было в течение 7 дней с момента, как вы подписали договор с банком. Теперь правила изменились, но остались исключения.
Подробнее
Интересные статьи
Внесение уставного капитала на расчётный счёт ООО

Возврат подотчётных средств на расчётный счёт

распечатать
Оставить комментарий
Комментарии
Пока никто не оставил комментарий

Ваш город не Москва?