Эквайринг платежей

Покупатель подносит карту к платежному терминалу, набирает пин-код, аппарат выдаёт надпись «Успешно» и печатает чек, — так выглядит процедура эквайринга со стороны. Но это лишь верхушка айсберга. Читайте в статье, как работает эквайринг, как его подключить и о чём спросить банковского менеджера перед заключением договора.

Что такое эквайринг платежей

Эквайринг — это банковская услуга. Банк помогает магазинам, автозаправкам или доставщикам пиццы принимать безналичную оплату с банковских карт клиентов: переводит деньги покупателя на расчётный счёт продавца и оставляет себе процент от суммы покупки за услугу. Сам термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — получать, и простыми словами это получение безнала от клиентов.

Деньги можно не только получать, но и отправлять на карту покупателя, скажем, если он возвращает товар. Бывает услуга обратного эквайринга для безналичного расчета с населением: вы принимаете у частных лиц вторсырье, сельхозпродукцию или даже подержанные автомобили и переводите деньги на их банковские карты.

Какое оборудование нужно для эквайринга

В торговле и услугах деньги списываются с «пластика» через торговое оборудование — POS-терминалы. Это электронные аппараты для приема безналичных платежей, вы видели их в магазинах и у курьеров. В зависимости от модели, терминал подключается к кассе или работает независимо, у него есть считыватель карт, клавиатура для ввода суммы и пин-кода, принтер чеков. Продавец может купить один или несколько терминалов или арендовать их.

При разъездной торговле или малых оборотах предприниматели используют мобильные POS-терминалы, которые управляются со смартфона через приложения Pay Me, SimplePay, iPay. За мобильный эквайринг банки берут более высокую комиссию и часто устанавливают лимит на суммы оплаты. Но у таких терминалов есть свои плюсы для малого бизнеса: они обходятся недорого.

При оплате товаров и услуг в интернет-магазинах оборудование не нужно — его заменяет программа. Веб-интерфейс позволяет расплатиться банковской картой или электронными деньгами и сохранить в тайне платежные и персональные данные. ПО устанавливает банк и тоже берет комиссию за интернет-эквайринг.

Кто участвует в процедуре эквайринга

Покупатель — держатель банковской карты. Для него процедура эквайринга бесплатна, все расходы по переводу средств берет на себя продавец. 

Продавец — организация или ИП, которые продают товары или услуги покупателю. Продавец подключает эквайринг и платит комиссию за эту услугу.

Банк-эквайер — предоставляет услугу эквайринга. Чаще всего в нем же продавец открывает расчётный счёт и берет в аренду или покупает оборудование для приёма безналичных платежей. Банк-эквайер должен быть зарегистрирован в системах платежей: международных MasterCard, Visa, национальной «Мир». Он отвечает за техническую сторону покупок по безналу и получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент — выпустил и обслуживает банковскую карту покупателя. Он отвечает за проведение транзакции, чтобы клиент мог расплачиваться безналичным способом за покупки и услуги.

Как проходит процедура эквайринга

• Продавец вводит сумму оплаты и готовит POS-терминал к приему платежа.

• Покупатель вставляет карту в POS-терминал, проводит ею через щель ридера магнитной полосы или подносит к терминалу для бесконтактной оплаты. При необходимости вводит пин-код.

• Терминал передаёт заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера, который проверяет, нет ли карты в стоп-листе.

• После благополучной проверки заявка уходит в банк-эмитент, который проверяет остаток на счёте. Если денег достаточно, списывается нужная сумма.

• Терминал или касса печатает чеки для покупателя и продавца или отправляет покупателю электронный чек на e-mail. На этом операция завершена.

Покупатель может расплатиться с помощью смартфона или умных часов, браслета, если на его устройстве стоит приложение Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и NFC-модуль для безналичной оплаты. Терминал тоже должен уметь принимать бесконтактные платежи. Тогда смартфон подносят к терминалу, а дальше все происходит по аналогии с пластиком.

Преимущества и риски торгового эквайринга

Эквайринг дает бизнесу массу преимуществ, хотя иногда доставляет неудобства. А ещё эта услуга не всегда подходит компаниям с небольшими оборотами.

Преимущества

• Растёт лояльность клиентов: они могут расплатиться любым удобным способом. Как минимум, это помогает не потерять покупателей, у которых с собой нет бумажных денег, и положительно влияет на имидж компании.

• Исключается риск получить фальшивые купюры.

• Ускоряется обслуживание покупателей, потому что кассиру не нужно пересчитывать деньги, искать сдачу.

• Сокращаются расходы на инкассацию.

• Растёт выручка, так как покупатели с «пластиком» склонны тратить на 10-30% больше, чем при наличных расчётах.

Риски

• При малых оборотах магазин несёт сравнительно высокие сопутствующие расходы на эквайринг. Возможно, услуга не окупится.

• В работе системы иногда возникают технические сбои: «банк не отвечает» или карты не принимаются к оплате. Это задерживает покупателей и подрывает репутацию продавца.

• В случае мошенничества продавец компенсирует убыток владельцу карты. Сам же продавец получит компенсацию, только если полиция поймает мошенника.

Как подключить торговый эквайринг

Определитесь с торговым оборудованием, которое нужно вам для работы: количествоPOS-терминалов или POS-систем, периферийное оборудование, например, выносные мини-клавиатуры для ввода пин-кодов. Сравните модели и их стоимость у частных фирм. Решите, как будете подключать терминалы к интернету: с помощью кабеля, через wi-fi или мобильного оператора.

Выберите банк-эквайер и отправьте заявку на получение услуги. Во время разговора с менеджером узнайте об условиях работы: смогут ли вам подключить оборудование, купленное в сторонней фирме, какие модели устройств подключают, в какую сумму обойдется аренда и покупка аппаратов у банка. Еще пара нюансов, которые могут быть важны: получите ли вы услугу, если ваш расчётник в другом банке, можно ли работать без расчётника, переводя деньги с карт покупателей на счет физлица, и сколько это будет стоить.

После этого выберите оптимальную схему сотрудничества с банком-эквайером: арендовать/купить оборудование у него или подключить устройства, купленные у сторонней фирмы, с каким счётом работать. 

Банк согласует с вами набор оборудования, выдаст анкету для заполнения и запросит пакет документов для составления договора:

• паспорт ИП или директора организации;

• ИНН;

• свидетельство о госрегистрации ИП или компании;

• учредительные документы организации с дополнениями и изменениями;

• справка об отсутствии задолженности из налоговой инспекции, баланс за последний год или налоговая декларацию;

• лицензия на вид деятельности (если есть), сведения о бенефициарных владельцах и другие документы.

После подписания договора технические специалисты установят оборудование в вашей торговой точке и научат им пользоваться. При сбоях, затруднениях и появлении вопросов вы будете обращаться в техподдержку банка.