Что такое электронные платёжные системы и зачем они нужны

Интернет-бизнесу нужны инструменты для приёма онлайн-оплаты за товары и услуги. Электронные платёжные системы (ЭПС) дают клиентам возможность платить удобным способом. Расскажем, что такое ЭПС, как они работают и какие их виды популярны в России.

Электронные платёжные системы: что это

Электронная платёжная система — это комплекс оборудования, программ и информационных сетей. Он обеспечивает один или несколько вариантов платежей:

• банковскими картами;

• электронными деньгами;

• прямыми переводами между пользователями;

• онлайн-платежами

Дополнительные функции: обмен валют, личные переводы, вывод денег на банковский счёт.

Особенности электронных платёжных систем

ЭПС — сама себе Центробанк. Она совмещает функции технического оператора и надзорного органа. При расчётах через ЭПС используют только электронные деньги. 

Правовое определение электронных денег приведено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». 

Алгоритм работы электронной платёжной системы

Работа ЭПС напоминает традиционные банковские операции. У пользователей есть электронный кошелёк или карта для проведения виртуальных безналичных расчётов. 

Современные платёжные системы работают по алгоритму:

1. Клиент отправляет на счёт оператора реальные деньги: переводит с банковской карты, закидывает наличные через терминал и т. п.

2. Оператор конвертирует их в электронную валюту, взимая комиссию.

3. Клиент использует деньги по собственному усмотрению: оплачивает просмотр фильма в онлайн-кинотеатре, заказывает чехол на телефон с aliexpress, платит за коммуналку. Для этого продавец должен пользоваться аналогичной ЭПС или агрегатором.

4. На счёт продавца поступает фиксированная сумма в электронной валюте.

5. Продавец может обменять электронные деньги на реальные: вывести их на свой банковский счёт, заплатив комиссию платёжной системе и банку.

Некоторые электронные платёжные системы (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI) выпускают собственные пластиковые карты. С помощью них владелец электронного кошелька может расплачиваться в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, а также снимать деньги в банкомате.

Виды электронных платёжных систем

Пользователям и представителям бизнеса в сети доступны такие виды электронных платёжных систем:

1. Карточные (процессинговые) платёжные системы — взаимодействуют с большим количеством банков и процессинговых центров. Эти ЭПС поддерживают разные карты: Visa, MasterCard, «Мир», American Express и т. п.

В процессе оплаты происходит проверка номера банковской карты и возможности провести транзакцию. Карточная ЭПС обеспечивает связь между банком, выпустившим карту клиента, и банком, принимающим платежи на счёт продавца. 

После проверки и получения подтверждения от банка клиента, система снимает деньги с карты покупателя и отправляет на банковский счёт продавца.

2. Системы электронных кошельков позволяют рассчитываться электронными деньгами, которые пользователи хранят на кошельках (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI).

3. Платёжные посредники и агрегаторы — это универсальные электронные платёжные системы. Они предлагают покупателям платить банковской картой, электронными деньгами разных операторов, криптовалютой и другими способами. Агрегаторы проводят деньги клиентов через собственные счета, а не перечисляют напрямую на счёт продавца

Как покупатели используют ЭПС

Пользователь может проводить платежи и расчёты онлайн с интернет-магазином или другим коммерческим сайтом двумя способами:

1. Напрямую через ЭПС. Для этого отправитель и получатель средств должны иметь виртуальные кошельки одной и той же платёжной системы. Можно переслать деньги, например, с Webmoney на «Яндекс.Деньги», но комиссия за транзакцию будет высокой.

2. Через агрегатор. Это универсальный платёжный сервис, поддерживающий разных операторов. Отправитель платежа может воспользоваться банковской картой, чтобы перевести деньги на QIWI-кошелёк получателя. И ему не придётся регистрировать для этого собственный кошелёк.

Как выбрать ЭПС для бизнеса

Свои услуги представителям бизнеса предлагают несколько электронных платёжных систем. Выбирая подходящий сервис, учитывайте:

• историю ЭПС: как давно на рынке, как о ней отзываются пользователи, не была ли она замешана в громких судебных делах;

• стабильность работы: наличие задержек с приёмом и обработкой платежей, особенности сервисного обслуживания;

• тарифы и комиссии: правила, стандартные и дополнительные условия;

• отсутствие скрытых комиссий и не предусмотренных правилами платежей;

• технические характеристики и способы подключения для разных сайтов;

• наличие документов, подтверждающих легальный статус и правомерность работы в России.

Самые популярные электронные платёжные системы в России