Интернет-бизнесу нужны инструменты для приёма онлайн-оплаты за товары и услуги. Электронные платёжные системы (ЭПС) дают клиентам возможность платить удобным способом. Расскажем, что такое ЭПС, как они работают и какие их виды популярны в России.
Электронные платёжные системы: что это
Электронная платёжная система — это комплекс оборудования, программ и информационных сетей. Он обеспечивает один или несколько вариантов платежей:
-
банковскими картами;
-
электронными деньгами;
-
прямыми переводами между пользователями;
-
онлайн-платежами
Дополнительные функции: обмен валют, личные переводы, вывод денег на банковский счёт.
Особенности электронных платёжных систем
ЭПС — сама себе Центробанк. Она совмещает функции технического оператора и надзорного органа. При расчётах через ЭПС используют только электронные деньги.
Правовое определение электронных денег приведено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
Алгоритм работы электронной платёжной системы
Работа ЭПС напоминает традиционные банковские операции. У пользователей есть электронный кошелёк или карта для проведения виртуальных безналичных расчётов.
Современные платёжные системы работают по алгоритму:
-
Клиент отправляет на счёт оператора реальные деньги: переводит с банковской карты, закидывает наличные через терминал и т. п.
-
Оператор конвертирует их в электронную валюту, взимая комиссию.
-
Клиент использует деньги по собственному усмотрению: оплачивает просмотр фильма в онлайн-кинотеатре, заказывает чехол на телефон с aliexpress, платит за коммуналку. Для этого продавец должен пользоваться аналогичной ЭПС или агрегатором.
-
На счёт продавца поступает фиксированная сумма в электронной валюте.
-
Продавец может обменять электронные деньги на реальные: вывести их на свой банковский счёт, заплатив комиссию платёжной системе и банку.
Некоторые электронные платёжные системы (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI) выпускают собственные пластиковые карты. С помощью них владелец электронного кошелька может расплачиваться в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, а также снимать деньги в банкомате.
Виды электронных платёжных систем
Пользователям и представителям бизнеса в сети доступны такие виды электронных платёжных систем:
1. Карточные (процессинговые) платёжные системы — взаимодействуют с большим количеством банков и процессинговых центров. Эти ЭПС поддерживают разные карты: Visa, MasterCard, «Мир», American Express и т. п.
В процессе оплаты происходит проверка номера банковской карты и возможности провести транзакцию. Карточная ЭПС обеспечивает связь между банком, выпустившим карту клиента, и банком, принимающим платежи на счёт продавца.
После проверки и получения подтверждения от банка клиента, система снимает деньги с карты покупателя и отправляет на банковский счёт продавца.
Для организации приёма платежей каждый оператор электронных денег предоставляет собственный инструмент, который подключается к сайту. Деньги поступают на электронный кошелёк продавца или на расчётный счёт его банка.2. Системы электронных кошельков позволяют рассчитываться электронными деньгами, которые пользователи хранят на кошельках (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI).
3. Платёжные посредники и агрегаторы — это универсальные электронные платёжные системы. Они предлагают покупателям платить банковской картой, электронными деньгами разных операторов, криптовалютой и другими способами. Агрегаторы проводят деньги клиентов через собственные счета, а не перечисляют напрямую на счёт продавца
Как покупатели используют ЭПС
Пользователь может проводить платежи и расчёты онлайн с интернет-магазином или другим коммерческим сайтом двумя способами:
-
Напрямую через ЭПС. Для этого отправитель и получатель средств должны иметь виртуальные кошельки одной и той же платёжной системы. Можно переслать деньги, например, с Webmoney на «Яндекс.Деньги», но комиссия за транзакцию будет высокой.
-
Через агрегатор. Это универсальный платёжный сервис, поддерживающий разных операторов. Отправитель платежа может воспользоваться банковской картой, чтобы перевести деньги на QIWI-кошелёк получателя. И ему не придётся регистрировать для этого собственный кошелёк.
Как выбрать ЭПС для бизнеса
Свои услуги представителям бизнеса предлагают несколько электронных платёжных систем. Выбирая подходящий сервис, учитывайте:
-
историю ЭПС: как давно на рынке, как о ней отзываются пользователи, не была ли она замешана в громких судебных делах;
-
стабильность работы: наличие задержек с приёмом и обработкой платежей, особенности сервисного обслуживания;
-
тарифы и комиссии: правила, стандартные и дополнительные условия;
-
отсутствие скрытых комиссий и не предусмотренных правилами платежей;
-
технические характеристики и способы подключения для разных сайтов;
-
наличие документов, подтверждающих легальный статус и правомерность работы в России.
Самые популярные электронные платёжные системы в России
|
ЭПС |
Преимущества |
Недостатки |
|
Webmoney |
Одна из первых ЭПС в России. Высокий уровень защиты: пользовательские сертификаты, включая сертификат «Псевдоним» для анонимных пользователей, двухфакторная аутентификация. Владелец аккаунта может создать любое количество кошельков с любыми эквивалентами, включая золото и Bitcoin. |
Сильная привязка к программному обеспечению. Запутанный интерфейс сайта. Комиссии за все операции. Сложный вывод средств. |
|
«Яндекс.Деньги» |
Простая регистрация (владельцам Яндекс-аккаунтов дополнительно регистрироваться не нужно). Наличие собственной карты. Низкие комиссии. Простой вывод. |
Много ограничений для пользователей, не прошедших идентификацию. Только одна валюта. |
|
QIWI |
Простая регистрация (аккаунт привязан к мобильному номеру). Разные способы пополнения кошелька. Выпуск собственной карты. Низкая комиссия за транзакции внутри системы. |
Высокая комиссия за вывод средств. Ограничения для пользователей без идентификации. |
