Система эквайринга

Все уже привыкли к безналичным платежам. В магазине, кафе, театре и даже в автобусе для покупки достаточно приложить банковскую карту к терминалу. После этого покупатель получает чек и заветный товар. Это процесс эквайринга. Расскажем, как он работает.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это услуга по приёму безналичной оплаты с банковской карты. Её оказывают банки-эквайеры и платёжные системы — с их помощью деньги с карты покупателя попадают на расчётный счёт продавца. 

Система эквайринга есть в продуктовых магазинах, салонах сотовой связи, кинотеатрах, автосалонах и даже интернет-магазинах. Для торгового и мобильного эквайринга нужен POS-терминал, который считывает данные с пластиковой карты и отправляет запрос в банк. Для интернет-эквайринга достаточно специальной платёжной формы на сайте.

Обязателен ли эквайринг для ИП и ООО

Покупатель волен выбирать способ оплаты товара — наличными или картой. Продавец обязан обеспечить ему возможность безналичной оплаты, а её отсутствие является нарушением прав потребителя (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1).

Бизнес, который не подключил эквайринг при превышении лимита выручки несёт административную ответственность. Штраф по п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ для ИП и должностных лиц — от 15 000 до 30 000 рублей, для юрлиц — от 30 000 до 50 000 рублей.

Виды эквайринга

Всего выделяют три вида эквайринга: торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Суть у них одна (приём безналичных платежей), но реализация немного отличается.

Торговый эквайринг

Самый популярный вид эквайринга. Он встречается везде: в магазинах, гостиницах, ресторанах, спортзалах и так далее. Услуги торгового эквайринга предоставляет большинство банков: «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Тинькофф» и др.

Для работы системы эквайринга нужен POS-терминал или кассовая POS-система. И выбор здесь огромен. От моделей, который подключаются к кассе, до систем, к которым можно подключить и сканер штрих-кодов, и весы, и магнитные считыватели и так далее.

Читайте также:

• Кассовые POS-системы — как устроены и что умеют

• Терминал для банковских карт: как выбрать

Мобильный эквайринг

Это более редкий вид эквайринга. Вместо POS-терминала используется mPOS-терминал или ридер. Такое устройство не может работать самостоятельно, его связывают со смартфоном или планшетом, скачивая специальное приложение. 

Плюс мобильного терминала — его мобильность, так как ридер работает от аккумулятора. К тому же он очень легкий. Минус — комиссия за мобильный эквайринг. В среднем она на 1 % выше, чем при торговом эквайринге.

Встретить мобильный терминал для карточного эквайринга можно в кафе или службах доставки, так как тут клиент делает оплату, не подходя к кассе.

Торговый эквайринг начинает вытеснять мобильный. Во-первых, ниже комиссия, во-вторых, есть переносные POS-терминалы, которые по мобильности не сильно отличаются от ридеров, их также можно использовать в кафе или доставке.

Читайте также:

• Мобильный эквайринг — для чего нужен и как подключить

• Виды мобильных терминалов для оплаты банковскими картами

Интернет-эквайринг

Представить интернет-магазин без эквайринга невозможно. Но что означает эквайринг в интернет-магазине, если покупатель даже не видит банковский терминал? 

На самом деле всё просто: эквайринг в интернете работает через специальный интерфейс на сайте. Покупатель нажимает «Купить» и его переносит на страницу с формой оплаты. Он указывает данные своей карты, вводит пароль из СМС и эквайер списывает с него деньги. Дополнительное оборудование тут не нужно.

Такой способ оплаты считается безопасным, так как эквайеры используют современные системы защиты.

Читайте также:

• Об интернет-эквайринг понятным языком

• Как выбрать службу доставки для интернет-магазина

Как проходит процедура эквайринга

В системе эквайринга участвуют не только продавец и покупатель. Круг лиц гораздо шире:

• продавец — лицо, заключившее договор эквайринга;

• покупатель — лицо, которое рассчитывается своей картой;

• банк-эквайер — банк, предоставивший продавцу оборудование и возможность принимать безналичную оплату;

• банк-эмитент — банк, выпустивший пластиковую карту покупателя, он отвечает за проведение транзакции для безналичной оплаты;

• платёжная система карты покупателя — связующее звено.

Процесс банковского эквайринга показан на рисунке.

Продавец набирает на терминале сумму оплаты. Покупатель прикладывает или вставляет карту и вводит пин-код. Устройство передает информацию в банк-эквайер, который проверяет, нет ли карты в стоп-листе. Далее в работу вступает банк-эмитент, который проверяет остаток на счете, если денег хватает, то сумма списывается. Далее терминал или онлайн-касса печатают чек. Операция считается исполненной. Продавец получит свои деньги через 1-3 дня в зависимости от условий договора эквайринга.

Схема работы интернет-эквайринга похожа на торговый или мобильный, но в неё добавляется процессинговый центр, который обрабатывает интернет-платёж.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость эквайринга складывается из нескольких факторов.

Первое — комиссия. В зависимости от банка и тарифа это может быть 1 % — 3,5 % от вырученной суммы. Комиссия распределяется между банком-эквайером, банком-эмитентом и платежной системой. Её уплачивает продавец, а для покупателя эквайринг бесплатен. 

Второе — покупка оборудования. Вам нужен торговый или мобильный терминал, который можно купить или взять в аренду у банка. Некоторые банки дают оборудование бесплатно. 

На эквайринге можно и нужно экономить! Если хотите узнать как, читайте нашу статью «Сколько стоит эквайринг — терминал, комиссии и прочие расходы».

Плюсы и минусы эквайринга

Как выбрать банк-эквайер

При выборе банка следуйте следующему алгоритму:

1. Узнайте, какое оборудование есть у банка и его стоимость. На каких условиях вам его готовы предоставить: продажа, аренда, подключение и настройка;

2. Узнайте, с какими платежными системами работает банк;

3. Изучите свои права и обязанности в договоре эквайринга;

4. Изучите условия работы, особенно пункт с комиссиями и её связи с денежным оборотом;

5. Изучите условия по расчётному счёту. Некоторые банки работают только со своими счетами, другие берут комиссию за перевод денег на сторонний счёт.

Подробнее об алгоритме выбора банка-эквайера читайте в нашей статье «Топ-10 банков-эквайеров».

Как подключить систему эквайринга

Ничего сложного в подключении эквайринга нет. От вас нужно лишь решить, сколько терминалов купить и какой банк-эквайер выбрать. Со вторым вам поможет наш сервис.

После этого позвоните в банк-эквайер и обсудите с менеджером все нюансы. Какие модели оборудования поддерживаются, смогут ли вам их подключить и настроить, сколько стоит аренда, каков размер комиссии, в каком банке нужно открыть расчётный счёт и так далее. 

Далее банк предложит заключить договор эквайринга и запросит у вас следующие документы:

• паспорт предпринимателя или директора ООО;

• ИНН;

• свидетельство о регистрации;

• учредительные документы;

• справку о состоянии расчётов с ФНС;

• баланс и налоговые декларации за последний год;

• лицензию, если деятельность лицензируемая.

После этого вам настроят оборудование и научат им пользоваться. А в случае проблем, дадут номер технической поддержки.