Банк-эквайер: что это такое и как его выбрать

73% россиян платят за покупки банковскими картами, как показывает опрос конца 2019 года. А в 2020 году из-за эпидемии коронавируса доля покупок по безналу может увеличиться. Значит бизнесу не обойтись без эквайринга — услуги приема безналичной оплаты, которую банк оказывает предпринимателю. Расскажем, какой сервис предлагает банк-эквайер и по каким критериям его выбирать.

Что такое эквайринг

Эквайринг (от англ. «acquire» — получать, покупать) — это услуга по приёму безналичных платежей, которую банк оказывает предпринимателю. С помощью этой услуги интернет-магазины, парикмахерские или курьерские службы принимают оплату с карт или смартфонов покупателей на свой расчётный счёт и платят за это процент от суммы покупки. 

Какие есть виды эквайринга

Для малого и среднего бизнеса важны три основных вида эквайринга:

• Торговый эквайринг. Банк устанавливает в магазине оборудование для приема платежей: это может быть POS-терминал к онлайн-кассе, POS-система или смарт-касса. Также он обслуживает устройства, обновляет софт и удерживает комиссию с каждого принятого платежа. 

• Интернет-эквайринг применяется для оплаты покупок в онлайн-магазине. В этом случае оборудование не нужно, его заменяет программа. Для защиты денег покупателя большинство банков используют технологию 3D secure: операцию подтверждают с помощью кода, который приходит на привязанный к клиентской карте номер телефона. 

• Мобильный эквайринг работает с помощью mPOS-терминалов, которые крепятся на смартфон продавца. Он позволяет принимать оплату в любом месте и сэкономить, отказавшись от покупки полноценной торговой смарт-кассы. Зато комиссия при этом виде эквайринга будет выше, так как уровень безопасности у него самый низкий из-за использования смартфона и платежных приложений. 

Кто участвует в процессе эквайринга

Внешне всё выглядит просто: покупатель подносит карту к терминалу или вводит её данные в интернет-магазине, тут же происходит оплата и появляется электронный или бумажный чек. Но за этим стоит целая цепочка участников процесса. 

• Продавец товаров и услуг, который пользуется услугой эквайринга и платит комиссию за каждую операцию. 

• Банк-эквайер, предоставляющий услугу. Обычно он не только принимает платежи, но также открывает расчётник продавцу и предоставляет устройства для приёма карт. 

• Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя. Он контролирует правильность расчётов и списаний средств. 

• Покупатель, который оплачивает покупку картой. 

Как проходит оплата при эквайринге

Покупатель может расплатиться с помощью карты или гаджета, на котором установлено платежное приложение и NFC-модуль для безналичной оплаты.

• Продавец считывает штрих-коды или вводит сумму покупки на кассе и готовит банковский терминал к приёму денег.

• Покупатель вставляет в устройство карту, подносит ее или проводит магнитной полосой. Если нужно, вводит пин-код.

• Терминал отправляет заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера. Там проходит проверка «чистоты» карты.

• Если всё в порядке, заявка передаётся в банк-эмитент. Он проверяет, достаточно ли денег на счёте для оплаты покупки, и списывает нужную сумму.

• После этого касса или терминал печатает бумажный чек или создает электронный чек.

Как работает банк-эквайер

Расскажем, на какой сервис вы можете рассчитывать и как заключить договор с банком.

Из какого набора услуг состоит сервис по эквайрингу

В услугу эквайринга входит не только приём платежей с карт покупателей и их перевод на ваш расчётный счёт. Также банки обеспечивают клиентов оборудованием и следят за его работой.

• Предоставление оборудования. Большинство банков предлагают несколько моделей POS-терминалов и смарт-касс для выкупа или в аренду. Ваш выбор будет зависеть от того, на каком оборудовании вы уже работаете и как принимаете оплату: в магазине или салоне, в зале ресторана, при выездной торговле. Большинство терминалов без проблем подходят к популярным онлайн-кассам, но всё равно задайте вопрос банковским консультантам о сочетании устройств. Обращайте внимание на способы подключения оборудования к интернету: через кабель, sim-карту или Wi-Fi — выбирайте модели с удобным для вас подключением. Определитесь, нужен ли терминал с принтером чеков. 

• Установка и настройка программного обеспечения. Банки используют устройства и софт из Государственного реестра контрольно-кассовой техники, следят за стыковкой программы на терминале и вашей онлайн-кассе, регулярно обновляют ПО.

• Техподдержка и сервис. Технические сотрудники банка привезут и настроят оборудование. Если в работе что-то пойдет не так, они помогут всё исправить.

• Обучение персонала работе с оборудованием. После настройки оборудования специалисты обучат вас и ваших кассиров работать с устройствами и исправлять простейшие неполадки.

• Предоставление расходных материалов. Большинство банков снабдят вас аккумулятором для терминала и запасом ленты для печати чеков.

• Открытие расчетного счёта. Выгоднее открыть расчётник в своем банке-эквайере: вам не придется платить ещё и комиссию за межбанковский перевод денег.

Как заключить договор с банком

1. Решите, с какими моделями банковских терминалов или смарт-касс вы готовы работать и сколько их нужно, будете вы покупать или арендовать их.

2. Выберите банк-эквайер и отправьте заявку. С вами свяжется менеджер банка. Уточните условия работы и нужные подробности, если вы не нашли их на сайте: работает ли банк с оборудованием, купленным у сторонней компании, во сколько обойдется покупка и аренда устройств в банке, обслуживание расчётника или перевод денег на счёт в другом банке. Задайте вопрос об акциях и спецпредложениях.

3. Выберите вариант сотрудничества с банком: арендовать или купить устройства у кредитной организации, подключить терминалы от сторонней компании, открывать ли расчетник у своего эквайера. 

4. После этого банк обсудит с вами модели терминалов, попросит заполнить анкету и запросит список документов, которые нужны для составления договора. Обычно это паспорт руководителя, ИНН, свидетельство о госрегистрации фирмы или ИП, учредительные документы. Иногда запрашивают справку об отсутствии задолженности из ФНС и лицензию на вид деятельности.

5. Банк составит договор, согласует его с вами. После подписания специалисты привезут и установят терминалы в вашем магазине и научат ими пользоваться. 

   Поможем с выбором партнера по торговому эквайртингу
   Выбрать партнера

По каким критериям выбирать банк-эквайер 

Сравнивать десяток тарифов на эквайринг — непростая задача. При выборе учитывайте несколько факторов. Вам поможет наш калькулятор

• Размер комиссии и ее связь с денежным оборотом. Чем больше денег проходит через ваши банковские терминалы, тем меньше комиссия. Если банк предлагает ставку в один процент, убедитесь, что «осилите» требования по обороту.

• Условия аренды, покупки или подключения терминала. Не все банки подключают аппарат, купленный на стороне. Некоторые передают терминал в пользование бесплатно при большом обороте.

• Условия по расчётному счёту. Некоторые банки работают только со своими счетами, другие берут комиссию за перевод денег на сторонний счёт.

• Скорость перевода денег на расчётник: от 1 до 10 суток.

• Сроки подключения после подписания договора.

• Доступные платёжные системы. Не везде поддерживаются иностранные платежные системы, но это актуально только для предпринимателей, у которых часть клиентов — туристы.

• Условия по обслуживанию расчётного счёта, если вы открываете его у своего эквайера.

• Стоимость техобслуживания: некоторые банки включают ее в комиссию, некоторые нет.

• Обучение сотрудников работе с оборудованием — этот бонус тоже предлагают не все.

ТОП-10 банков-эквайеров для малого и среднего бизнеса

Более подробно в нашем агрегаторе

Покупатели все чаще расплачиваются безналом, так что без приема наличных скоро уже можно будет обойтись, а без эквайринга — нет. Поэтому услуга развивается, банки подстегивает здоровая конкуренция, условия по эквайрингу становятся все более выгодными — это хорошая новость для бизнеса.