73% россиян платят за покупки банковскими картами, как показывает опрос конца 2019 года. А в 2020 году из-за эпидемии коронавируса доля покупок по безналу может увеличиться. Значит бизнесу не обойтись без эквайринга — услуги приема безналичной оплаты, которую банк оказывает предпринимателю. Расскажем, какой сервис предлагает банк-эквайер и по каким критериям его выбирать.
Что такое эквайринг
Эквайринг (от англ. «acquire» — получать, покупать) — это услуга по приёму безналичных платежей, которую банк оказывает предпринимателю. С помощью этой услуги интернет-магазины, парикмахерские или курьерские службы принимают оплату с карт или смартфонов покупателей на свой расчётный счёт и платят за это процент от суммы покупки.
Какие есть виды эквайринга
Для малого и среднего бизнеса важны три основных вида эквайринга:
-
Торговый эквайринг. Банк устанавливает в магазине оборудование для приема платежей: это может быть POS-терминал к онлайн-кассе, POS-система или смарт-касса. Также он обслуживает устройства, обновляет софт и удерживает комиссию с каждого принятого платежа.
-
Интернет-эквайринг применяется для оплаты покупок в онлайн-магазине. В этом случае оборудование не нужно, его заменяет программа. Для защиты денег покупателя большинство банков используют технологию 3D secure: операцию подтверждают с помощью кода, который приходит на привязанный к клиентской карте номер телефона.
-
Мобильный эквайринг работает с помощью mPOS-терминалов, которые крепятся на смартфон продавца. Он позволяет принимать оплату в любом месте и сэкономить, отказавшись от покупки полноценной торговой смарт-кассы. Зато комиссия при этом виде эквайринга будет выше, так как уровень безопасности у него самый низкий из-за использования смартфона и платежных приложений.
Кто участвует в процессе эквайринга
Внешне всё выглядит просто: покупатель подносит карту к терминалу или вводит её данные в интернет-магазине, тут же происходит оплата и появляется электронный или бумажный чек. Но за этим стоит целая цепочка участников процесса.
-
Продавец товаров и услуг, который пользуется услугой эквайринга и платит комиссию за каждую операцию.
-
Банк-эквайер, предоставляющий услугу. Обычно он не только принимает платежи, но также открывает расчётник продавцу и предоставляет устройства для приёма карт.
-
Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя. Он контролирует правильность расчётов и списаний средств.
-
Покупатель, который оплачивает покупку картой.
Как проходит оплата при эквайринге
Покупатель может расплатиться с помощью карты или гаджета, на котором установлено платежное приложение и NFC-модуль для безналичной оплаты.
-
Продавец считывает штрих-коды или вводит сумму покупки на кассе и готовит банковский терминал к приёму денег.
-
Покупатель вставляет в устройство карту, подносит ее или проводит магнитной полосой. Если нужно, вводит пин-код.
-
Терминал отправляет заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера. Там проходит проверка «чистоты» карты.
-
Если всё в порядке, заявка передаётся в банк-эмитент. Он проверяет, достаточно ли денег на счёте для оплаты покупки, и списывает нужную сумму.
-
После этого касса или терминал печатает бумажный чек или создает электронный чек.
Как работает банк-эквайер
Расскажем, на какой сервис вы можете рассчитывать и как заключить договор с банком.
Из какого набора услуг состоит сервис по эквайрингу
В услугу эквайринга входит не только приём платежей с карт покупателей и их перевод на ваш расчётный счёт. Также банки обеспечивают клиентов оборудованием и следят за его работой.
-
Предоставление оборудования. Большинство банков предлагают несколько моделей POS-терминалов и смарт-касс для выкупа или в аренду. Ваш выбор будет зависеть от того, на каком оборудовании вы уже работаете и как принимаете оплату: в магазине или салоне, в зале ресторана, при выездной торговле. Большинство терминалов без проблем подходят к популярным онлайн-кассам, но всё равно задайте вопрос банковским консультантам о сочетании устройств. Обращайте внимание на способы подключения оборудования к интернету: через кабель, sim-карту или Wi-Fi — выбирайте модели с удобным для вас подключением. Определитесь, нужен ли терминал с принтером чеков.
-
Установка и настройка программного обеспечения. Банки используют устройства и софт из Государственного реестра контрольно-кассовой техники, следят за стыковкой программы на терминале и вашей онлайн-кассе, регулярно обновляют ПО.
-
Техподдержка и сервис. Технические сотрудники банка привезут и настроят оборудование. Если в работе что-то пойдет не так, они помогут всё исправить.
-
Обучение персонала работе с оборудованием. После настройки оборудования специалисты обучат вас и ваших кассиров работать с устройствами и исправлять простейшие неполадки.
-
Предоставление расходных материалов. Большинство банков снабдят вас аккумулятором для терминала и запасом ленты для печати чеков.
-
Открытие расчетного счёта. Выгоднее открыть расчётник в своем банке-эквайере: вам не придется платить ещё и комиссию за межбанковский перевод денег.
Как заключить договор с банком
-
Решите, с какими моделями банковских терминалов или смарт-касс вы готовы работать и сколько их нужно, будете вы покупать или арендовать их.
-
Выберите банк-эквайер и отправьте заявку. С вами свяжется менеджер банка. Уточните условия работы и нужные подробности, если вы не нашли их на сайте: работает ли банк с оборудованием, купленным у сторонней компании, во сколько обойдется покупка и аренда устройств в банке, обслуживание расчётника или перевод денег на счёт в другом банке. Задайте вопрос об акциях и спецпредложениях.
-
Выберите вариант сотрудничества с банком: арендовать или купить устройства у кредитной организации, подключить терминалы от сторонней компании, открывать ли расчетник у своего эквайера.
-
После этого банк обсудит с вами модели терминалов, попросит заполнить анкету и запросит список документов, которые нужны для составления договора. Обычно это паспорт руководителя, ИНН, свидетельство о госрегистрации фирмы или ИП, учредительные документы. Иногда запрашивают справку об отсутствии задолженности из ФНС и лицензию на вид деятельности.
-
Банк составит договор, согласует его с вами. После подписания специалисты привезут и установят терминалы в вашем магазине и научат ими пользоваться.
По каким критериям выбирать банк-эквайер
Сравнивать десяток тарифов на эквайринг — непростая задача. При выборе учитывайте несколько факторов. Вам поможет наш калькулятор
-
Размер комиссии и ее связь с денежным оборотом. Чем больше денег проходит через ваши банковские терминалы, тем меньше комиссия. Если банк предлагает ставку в один процент, убедитесь, что «осилите» требования по обороту.
Имейте в виду: в комиссию банка-эквайера уже включены внутрибанковская комиссия за проведение расчете (IRF - когда банк эквайер платит банку-эмитенту), комиссия платежной системы (Visa, Mastercard, American Express и другие), комиссия процессинговому центру за обработку платежей, а также часто еще и операционные расходы на обслуживание оборудования.
-
Условия аренды, покупки или подключения терминала. Не все банки подключают аппарат, купленный на стороне. Некоторые передают терминал в пользование бесплатно при большом обороте.
-
Условия по расчётному счёту. Некоторые банки работают только со своими счетами, другие берут комиссию за перевод денег на сторонний счёт.
-
Скорость перевода денег на расчётник: от 1 до 10 суток.
-
Сроки подключения после подписания договора.
-
Доступные платёжные системы. Не везде поддерживаются иностранные платежные системы, но это актуально только для предпринимателей, у которых часть клиентов — туристы.
-
Условия по обслуживанию расчётного счёта, если вы открываете его у своего эквайера.
-
Стоимость техобслуживания: некоторые банки включают ее в комиссию, некоторые нет.
-
Обучение сотрудников работе с оборудованием — этот бонус тоже предлагают не все.
ТОП-10 банков-эквайеров для малого и среднего бизнеса
Более подробно в нашем агрегаторе
Банк |
Комиссия (%) |
Платеж за оборудование |
Особенности |
Сбербанк |
0,5%-2,5%, в среднем от 1,6% |
0 - 1000 рублей в месяц за устройство, аренда |
Бесплатное подключение, зачисление средств на следующий день, принимает к оплате карты Union Pay, JCB |
ВТБ |
От 2%-2,7% |
От 5 000 за устройство, продажа, большой выбор моделей |
Работает с купленным на стороне оборудованием, принимает к оплате карты American Express и UnionPay |
Альфа-банк |
от 1% |
От 0 до 790 рублей в месяц за устройство, аренда |
При обороте свыше 500 000 руб. - бесплатно. |
Тинькофф |
от 1,79% до 2,69% |
Устройства предоставляются бесплатно |
Есть ежемесячная абонентская плата |
Промсвязьбанк |
от 1,5% до 1,89% |
Бесплатно |
Оборудование можно приобрести в собственность, тогда ставка по эквайрингу будет ниже |
Точка |
1,3%-2,3% |
От 12 000 рублей за устройство, продажа, можно оформить рассрочку на год |
Не работают с терминалами, купленными в сторонней фирме |
Авангард |
1,7-2,35% |
250-750 рублей в месяц за устройство, аренда |
Через 49 месяцев аренды терминал переходит в собственность торговой точки |
Русский стандарт |
1,8-3,5% |
От 17 600 рублей за устройство, продажа |
Возможно оформление эквайринга без посещения офиса банка |
Дело-банк |
от 1,7% |
От 17 000 рублей, продажа |
Возможна рассрочка на 10 месяцев |
Московский кредитный банк |
1,65% - 1,9% |
Бесплатная аренда оборудования |
Работает с платежными системами Union Pay и JCB |
Покупатели все чаще расплачиваются безналом, так что без приема наличных скоро уже можно будет обойтись, а без эквайринга — нет. Поэтому услуга развивается, банки подстегивает здоровая конкуренция, условия по эквайрингу становятся все более выгодными — это хорошая новость для бизнеса.